Správa
o priebehu realizácie podporných finančných programov pre malé a stredné podnikanie za I. polrok 2004
_________________________________________________________
Úvod
V súlade s uznesením vlády SR č. 223 z 5. apríla 2000 minister hospodárstva SR pravidelne polročne informuje vládu o realizácii podporných finančných programov pre malé a stredné podnikanie. Predkladaná správa prezentuje využívanie podporných finančných programov vytvorených zo zdrojov štátneho rozpočtu, programu PHARE a komerčných bánk za I. polrok 2004, ako aj ďalšie finančné programy, ktoré napomáhajú rozvoju malého a stredného podnikania. Podporné programy podľa formy a poskytovateľa pomoci možno rozdeliť nasledovne:

- záručné programy -  	 poskytovateľ - Slovenska záručná a rozvojová banka

- úverové programy        - poskytovateľ - Národná agentúra pre rozvoj malého
			 a stredného podnikania
- Slovenska záručná a rozvojová banka
- Spoločnosť zárodkového kapitálu
		                 - Slovensko-americký podnikateľský fond
- EXIMBANKA SR

- príspevkové programy - poskytovateľ - Ministerstvo hospodárstva SR
		- Ministerstvo dopravy pôšt a telekomunikácií SR
			- Ministerstvo životného prostredia SR 
		- vykonávateľ	- Národná agentúra pre rozvoj malého
			 a stredného podnikania
- Slovenská záručná a rozvojová banka
		
- kapitálové investície      - poskytovateľ- Spoločnosť zárodkového kapitálu
		                 - Slovensko-americký podnikateľský fond

Priebeh realizácie podporných finančných programov 
pre malé a stredné podnikanie za I. polrok 2004

1.	Národná agentúra pre rozvoj malého a stredného podnikania (NARMSP)

NARMSP koordinuje aktivity zamerané na podporu rozvoja MSP a plní funkciu všestranného informačného centra pre podnikateľov na domácej i zahraničnej úrovni,  organizátora vzdelávacích a poradenských programov a realizátora širokého spektra finančných podporných programov pre MSP. V tejto oblasti je veľmi dôležité monitorovať vývoj a stav podnikateľského prostredia, ako aj samotného sektora MSP, čo je aj trvalou úlohou Národnej agentúry pre rozvoj malého a stredného podnikania. Dôležitou a neoddeliteľnou súčasťou činnosti NARMSP sú podporné programy realizované s finančnou účasťou štátneho rozpočtu ako aj z prostriedkov EÚ.
	Príspevkové programy, ako podpora zavádzania systémov riadenia kvality, či transféru inovatívnych technológií sa u podnikateľskej verejnosti stretli so  značným záujmom. Nosnými a veľmi opodstatnenými programami pre začínajúcich podnikateľov sú naďalej poradenské služby, ako aj vzdelávanie podnikateľov. Ich realizáciou sa odstraňujú bariéry nedostatočných manažérskych skúseností podnikateľov, ako aj nedostatočná znalosť zložitého právneho rámca podnikania. 

V tejto súvislosti možno podporné programy realizované NARMSP rozdeliť:

-úverové - Podporný úverový program, Mikropôžičkový program,
-príspevkové - Schéma podpory nákupu inovatívnych technológií a budovania  systémov manažérstva kvality, Grantová schéma rozvoja cestovného ruchu, Grantová schéma rozvoja priemyslu,  
-kapitálové investície - Seed Capital Company

1.1 Úverové programy

1.1.1  Podporný úverový program (ďalej len PÚP)

Hlavným cieľom Podporného úverového programu je umožniť malým a stredným podnikateľom prístup k investičnému a prevádzkovému kapitálu formou strednodobého a dlhodobého úveru za výhodnejších podmienok ako sú bežne poskytované komerčnou sférou. Podporný úverový program je určený malým a stredným podnikateľom, zamestnávajúcim menej ako 250 zamestnancov, ktorí podnikajú v oblasti výroby, remesiel, služieb a aktívneho cestovného ruchu. Podnikatelia, ktorí spĺňajú kritériá programu, môžu požiadať o poskytnutie úveru v maximálnej výške 10 mil. Sk s dobou splatnosti do 8 rokov pri maximálnej úrokovej sadzbe 10,8% ročne.

Na realizácii programu sa podieľa šesť komerčných bánk: Istrobanka, a.s., Ľudová banka, a.s., Slovenská sporiteľňa, a.s., Tatra banka, a.s., UniBanka, a.s. a  Všeobecná úverová banka, a.s.

V I. polroku 2004 bolo poskytnutých 11 úverov v celkovom objeme 
56 500 000 Sk. Kumulatívne od začiatku realizácie programu bolo poskytnutých 
1 191 úverov v objeme 3 943 814 344 Sk a udržaných, resp. vytvorených 40 680 pracovných miest, z toho 255 pracovných miest za úvery poskytnuté v I. polroku 2004.  
Údaje o počte úverov a ich výške v jednotlivých bankách za I. polrok 2004 sú uvedené v tab. č. 2. Podľa predmetu podnikania úvery v I. polroku 2004 smerovali do potravinárskej výroby (1 úver), polygrafie (1 úver), drevárskej výroby (1 úver), kovo , plasty (2 úvery), energetiky a elektrotechniky (1 úver), stavebného priemyslu 
(2 úvery) a do cestovného ruchu (3 úvery).
Od začiatku realizácie programu je celkom splatených 842 úverov v objeme 
2 588 877 322 Sk. Z celkového počtu doteraz poskytnutých úverov je 119 klientov, ktorí meškali so splácaním minimálne dvoch splátok istiny. Celkový podiel klasifikovaných úverov (meškajúce minimálne 2 splátky istiny) tak predstavuje 9,99.% všetkých doteraz poskytnutých úverov. Celková výška nesplatenej istiny je  
206 300 380 Sk, čo predstavuje 5,23.% z celkovej výšky doteraz poskytnutých úverov. V porovnaní s predchádzajúcim polrokom mierne zvýšil počet problémových úverov (o 1,09%), súčasne pri znížení podielu nesplatenej istiny. 
S cieľom zatraktívnenia programu, zabezpečenia väčšej dostupnosti podnikateľom, ako aj zefektívnenia čerpania zdrojov programu sa v priebehu 
I. polroku  2004 začala príprava nových podmienok jeho fungovania. Navrhované zmeny sú v štádiu prejednávania so zúčastnenými bankami, ako aj ďalšími inštitúciami.

1.1.2	Mikropôžičkový program

V roku 1997 začala Národná agentúra pre rozvoj malého a stredného podnikania prostredníctvom troch Regionálnych poradenských a informačných centier v Považskej Bystrici, Zvolene a Prešove s realizáciou pilotného projektu Mikropôžičkového programu. Jeho hlavným cieľom bolo riešiť problém prístupu malých podnikateľov v regiónoch k malým úverom. Program je určený malým podnikateľom zamestnávajúcim do 20 pracovníkov. V súčasnosti program realizuje pätnásť centier pokrývajúcich plošne celé územie Slovenskej republiky. 

Mikropôžičku možno použiť na obstaranie hnuteľného a nehnuteľného investičného majetku, rekonštrukciu prevádzkových priestorov alebo nákup potrebných zásob, surovín či tovaru. Minimálna výška mikropôžičky je 50 000 Sk a maximálna výška je 800 000 Sk v prípade jej použitia na investície do výroby, remesiel alebo služieb vrátane nákupu materiálu do výroby, pričom úroková sadzba je 9% a doba splatnosti od 6 mesiacov do 4 rokov. V prípade použitia mikropôžičky na nákup tovaru je jej maximálna výška 400 tis. Sk pri úrokovej sadzbe 12% a dobe splatnosti do 1 roka. V rámci programu je možné poskytnúť odklad splátok istiny maximálne na 6 mesiacov.  

V priebehu I. polroku 2004 predložilo žiadosť o poskytnutie mikropôžičky 168 záujemcov, pričom bolo poskytnutých 125 mikropôžičiek v celkovej výške 
55 057 623 Sk (príloha, tab. č. 3 a 4). Počas I. polroku 2004 bolo evidovaných 
17 problémových mikropôžičiek (t.j. tých, ktoré meškajú s viac ako 2 splátkami) vo výške  nesplatenej istiny 3 756 805 Sk. Celkovo bolo v rámci Mikropôžičkového programu od začiatku jeho realizácie poskytnutých 959 mikropôžičiek vo výške 
372 359 115 Sk. Priemerná výška mikropôžičky je 388 279 Sk. Od začiatku programu bolo  splatených v plnej výške 316 mikropôžičiek. Ďalším dôležitým faktorom pri realizácii Mikropôžičkového programu je jeho dopad na zamestnanosť v regiónoch. Celkovo bolo od začiatku poskytovania mikropôžičiek  vytvorených 1 544 a udržaných 1 766 pracovných miest.  

1.2 Rizikový kapitál

1.2.1 Spoločnosť zárodkového kapitálu (Seed Capital Company) – 07K0203

Hlavnou charakteristikou spoločnosti zárodkového kapitálu (ďalej len SCC), ktorá bola založená v roku 1994 Národnou agentúrou pre rozvoj malého a stredného podnikania,  je investovanie do základného imania firmy. Spoločnosť riadi fond štartovacieho kapitálu, z ktorého sa vykonávajú investície do výšky 5 mil. Sk pre malých a stredných podnikateľov na Slovensku. Program je financovaný z prostriedkov programu PHARE. Cieľom spoločnosti je finančnými investíciami umožniť vznik a rozvoj nových podnikov a rozvinúť činnosť existujúcich podnikov. Pri investovaní sú preferované najmä projekty z oblasti priemyselnej výroby, výrobných služieb a aktívneho cestovného ruchu.

V priebehu I. polroku 2004 sa uskutočnili 2 zasadnutia Investičného výboru. Ostatné aktivity fondu boli zamerané na monitoring 26 spoločností nachádzajúcich sa v portfóliu spoločnosti. K 30.6.2004 majú 3 spoločnosti finančný prísľub vo výške 
16 300 000  Sk. 
Kumulatívne k 30.6.2004 sa uskutočnilo 35 zasadnutí Investičného výboru, bolo prerokovaných 76 investičných návrhov, z ktorých 58 bolo schválených, 13 bolo schválených s podmienkou, 3 boli zamietnuté a 2 investičné návrhy vo výške 
18 000 000 Sk zostali otvorené, nakoľko Investičný výbor žiadal o doplňujúce informácie a stanovil nové podmienky. Skutočne realizovaných investícií je 74 
do 31 spoločností. Do týchto spoločností nachádzajúcich sa v portfóliu SCC, s.r.o. bola investovaná celková čiastka 166 165 000 Sk. Čiastka 94 435 000 Sk bola poskytnutá do základného imania spoločností a 71 730 000 Sk vo forme úveru.
Regionálny fond štartovacieho kapitálu sídliaci v Banskej Bystrici v priebehu I. polroku 2004  uskutočnil 1 zasadnutie Investičného výboru. Ostatné aktivity fondu boli zamerané na monitoring 4 spoločností nachádzajúcich sa v portfóliu spoločnosti. K 30.6.2004 majú  3 spoločnosti finančný prísľub vo výške 12 200 000 Sk.
Kumulatívne k 30.6.2004 sa uskutočnilo 5 zasadnutí Investičného výboru, bolo prerokovaných 9 investičných návrhov, z ktorých 5 bolo schválených, 3 boli schválené s podmienkou a 1 bol zamietnutý. Do týchto spoločností nachádzajúcich sa v portfóliu Regionálneho fondu štartovacieho kapitálu bola investovaná celková čiastka 7 900 000 Sk. Čiastka 1 400 000 Sk bola poskytnutá do základného imania spoločností a 6 500 000 Sk vo forme úveru. 

1.3 Príspevkové programy
 
1.3.1 Schéma podpory nákupu  inovatívnych technológii a budovania systémov manžérstva kvality – 07K0204

Predmetom schémy je poskytovanie pomoci de minimis na podporu zvyšovania konkurencieschopnosti malých a stredných podnikateľov. 
V rámci Schémy je možné poskytnúť príspevok na kúpu inovatívnych technológií vo výške 60% oprávnených nákladov, max. však do výšky 3 500 000 Sk a príspevok na zavedenie systému manažérstva kvality vo výške 50% oprávnených nákladov, max. však do výšky 100 000 Sk na poradenstvo a 120 000 Sk na certifikačný proces.

V  I. polroku 2004 sa uskutočnilo jedno zasadnutie výberovej komisie pre prideľovanie grantov. Na  tomto zasadnutí bolo prerokovaných 76 žiadostí na inovatívne technológie a 271 žiadostí (151  PaV a 120 Cert) na systém manažérstva kvality pre 234 podnikateľských subjektov.

Schválených bolo 8 projektov v oblasti inovatívnych technológií a 175 
(110 PaV a 65 Cert) projektov v oblasti budovania systému manažérstva kvality pre 127 podnikateľských subjektov. 

V priebehu I. polroku 2004 neboli vyplatené žiadne dotácií na nákup inovatívnych technológií. V oblasti kvality bolo zatiaľ vyplatených 80 000 Sk, pričom v sledovanom období boli v rámci Schémy podpory nákupu  inovatívnych technológii a budovania systémov manžérstva kvality podpísané zmluvy s úspešnými žiadateľmi vo výške 41 512 602 Sk. Tieto prostriedky budú žiadateľom vyplácané v priebehu 
2. polroku 2004.

1.3.2.	Grantová schéma rozvoja cestovného ruchu – 07K0306

Grantová schéma rozvoja cestovného ruchu financovaná z prostriedkov Finančného memoranda 2002 bola vyhlásená formou verejnej výzvy 2. septembra 2003. Jej prioritným cieľom je podpora rastu a výkonnosti malých a stredných podnikateľov v oblasti cestovného ruchu a zvýšenie konkurenčnej schopnosti cestovného ruchu na celom území Slovenskej republiky. 

Grantová schéma rozvoja cestovného ruchu pozostáva z dvoch komponentov. V komponente 1 sa môžu o grant uchádzať malí a strední podnikatelia, pričom podpora je zameraná na výstavbu nových ubytovacích zariadení, zvýšenie úrovne a rekonštrukciu existujúcich ubytovacích zariadení, tvorbu nových alebo zvyšovanie úrovne existujúcich zariadení poskytujúcich služby CR a rozvoj turistických atrakcií. V komponente 2 sú oprávnenými žiadateľmi neziskové a mimovládne organizácie s aktivitami v oblasti cestovného ruchu, združenia CR, samosprávy, mestá a obce. Podpora v rámci komponentu 2 je zameraná na strategické plánovanie CR, marketing a reklamu CR, poskytovanie informácií o možnostiach využitia zariadení CR, mediálna podpora CR, účasť na turistických veľtrhoch a pod.

Celkový objem prostriedkov vyčlenených pre komponent 1 je 3 300 000 EUR, pričom financovanie je zabezpečené z  predvstupovej pomoci z programu Phare, Finančné memorandum 2002. Celkový objem prostriedkov vyčlenených pre komponent 2 je 2 200 000 EUR, pričom financovanie je zabezpečené zo štátneho rozpočtu ako národné kofinancovanie.

V priebehu I. polroku 2004 prebehlo vyhodnotenie prijatých projektov, pričom bolo schválených 37 projektov vo výške 3 270 049 EUR v komponente 1 a 66 projektov vo výške 1 993 620 EUR v komponente 2.  Zostatok 29 951 EUR z komponentu 1 zostane nealokovaný a zdroje sa budú po telefonickom preverení záujmu úspešných žiadateľov o grant kumulovať, aby mohli byť využité pre neúspešných žiadateľov uvedených v rezervnom zozname. Zostávajúca suma 206 380 EUR zostáva k dispozícii pre novú výzvu komponentu 2 s uzávierkou 30. septembra 2004.

1.3.3	Grantová schéma rozvoja priemyslu – 07K0109

Grantová schéma rozvoja priemyslu financovaná z prostriedkov Finančného memoranda 2002 bola vyhlásená formou verejnej výzvy 2. septembra 2003. Jej hlavným cieľom je zvýšenie konkurencieschopnosti výrobných podnikov na Slovensku a posilnenie menej rozvinutých regiónov Slovenska.

Grantová schéma rozvoja priemyslu pozostáva z dvoch komponentov. V komponente 1 sa môžu o grant uchádzať podnikatelia pôsobiaci vo výrobnej sfére okrem podnikateľov patriacich do citlivých sektorov (lodiarsky priemysel, oceliarsky priemysel, priemysel syntetických vlákien a automobilový priemysel), pričom je podpora zameraná na vývoj nových výrobkov alebo výraznú zmenu existujúcich výrobkov, zvýšenie efektívnosti výroby, zavádzanie nových výrobných procesov / technológií, zvyšovanie úrovne výskumu a vývoja a / alebo riadenia kvality. V komponente 2 sú oprávnenými žiadateľmi neziskové a mimovládne organizácie, ktorých hlavnou činnosťou je podpora rozvoja podnikania. Podpora v rámci komponentu 2 je zameraná na zvýšenie produktivity priemyselnej výroby, zvýšenie podielu produkcie s vkladom vysoko kvalifikovanej práce na celkovom objeme slovenskej výroby, rozvoj výroby (predovšetkým v oblasti technológií) a marketingu, rozvoj stratégií komercionalizácie, zvýšenie efektívnosti manažmentu a technickej kapacity v priemyselných podnikoch, zvýšenie úrovne vedomostí a odbornosti manažérov, vytvorenie nových systémov, v ktorých možno rozvíjať efektívnejšie výskumné a vývojové aktivity, zvýšiť v priemyselných odvetviach povedomie o výhodnosti investovania do školení a inovácií.

Celkový objem prostriedkov vyčlenených pre oba komponenty je 4 600 000 EUR, pričom 4 100 000 EUR je vyčlenených pre komponent 1 a  300 000 EUR je vyčlenených pre komponent 2. 200 000 EUR bolo vyčlenených na technickú asistenciu  pre Grantovú schému rozvoja priemyslu. Z predvstupovej pomoci z programu PHARE bolo vyčlenených 3 500 000 EUR a zo štátneho rozpočtu ako národné kofinancovanie bolo zabezpečených 1 100 000 EUR. 

V priebehu I. polroku 2004 prebehlo vyhodnotenie prijatých projektov, pričom bolo schválených 108 projektov vo výške 4 080 158 EUR v komponente 1 s podmienkou, že nevyčerpané prostriedky vo výške 19 842 EUR nebudú alokované, ale budú sa po telefonickom preverení záujmu úspešných žiadateľov o grant kumulovať, aby mohli byť využité pre neúspešných žiadateľov uvedených v rezervnom zozname a 11 projektov vo výške 94 465 EUR v komponente 2.

2.	Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s.

Slovenská záručná a rozvojová banka, je akciovou spoločnosťou so 100% účasťou štátu, so špecifickou činnosťou zameranou na podporu financovania malých a stredných podnikateľov, ktorých definícia je legislatívne kompatibilná s Európskou úniou. 
Význam postavenia SZRB v systéme podpory malého a stredného podnikania spočíva v poskytovaní bankových podpôr kombinovaným spôsobom. Svoje podporné programy malému a strednému podnikateľskému stavu realizuje SZRB vo forme poskytovania záruk, úverov a nenávratných finančných príspevkov,  na podnikateľskú činnosť aj s uplatňovaním mnohosektorovej podpory, napr. rozvoj miest, obcí a regiónov, poľnohospodárskej výroby, bytovej výstavby, cestovného ruchu, úspor energie, využitia drevnej suroviny a pod. Svoje nezastupiteľné miesto v činnosti banky má aj podpora novo začínajúcich malých a stredných podnikateľov a aj drobného podnikateľského stavu živnostníkov, ktorí zväčša nebývajú cieľovou skupinou komerčných bánk.
Zdrojové krytie na vládou schválené programy SZRB zabezpečuje transfermi zo štátneho rozpočtu a z vlastných výnosov. Významné miesto v zabezpečení banky finančnými zdrojmi zaujímajú vzájomne uzatvárané úverové zmluvy so spolupracujúcimi zahraničnými bankami, ako sú úverové linky z Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), z Rozvojovej banky Rady Európy (CEB), z Európskej investičnej banky (EIB) a z Nordic Investment Bank (NIB).
Slovenská záručná a rozvojová banka,  ako prvá banka záručného a rozvojového typu v krajinách strednej a východnej Európy, uzatvorila  kontrakt na podporu projektu financovania infraštruktúr obcí a výstavby bytov pre ľudí s nízkymi 

príjmami s Rozvojovou bankou Rady Európy (CEB) bez vystavenia explicitnej štátnej záruky. 
Úverová linka z EIB  je určená na kofinancovanie projektov vodárenských spoločností, ktoré získavajú zdroje z fondu ISPA, Kohézneho fondu a štrukturálnych fondov. Na spolufinancovaní týchto projektov sa podieľa i štátny rozpočet. 
Cieľom úverovej linky z NIB je poskytovanie finančných prostriedkov na podnikateľské zámery súvisiace so zlepšením infraštruktúry, energetického zásobovania, zásobovania vodou, odkanalizovaním a výstavbou čistiarní odpadových vôd. Prostriedky sú určené pre mestá, obce, malých a stredných podnikateľov.
Ku koncu prvého polroka 2004 SZRB spolupracovala so 14 komerčnými bankami a 2 stavebnými sporiteľňami na základe zmlúv o spolupráci. Slovenská záručná a rozvojová banka má vo svojom portfóliu 6 záručných, 5 príspevkových, 4 nepriame úverové programy a 11 priamych úverových programov.

2.1. Záručné programy

Predmetom týchto programov je poskytovanie bankových záruk Slovenskou záručnou a rozvojovou bankou, a.s. na finančné úvery tých podnikateľov, ktorí nedisponujú dostatočnými zabezpečovacími prostriedkami. 

	Záručné programy	
112. 1.	Všeobecné podmienky SZRB, a.s. pre poskytovanie  bankových záruk na finančné úvery	
2.	Program štátnej pomoci rozvoja bytovej výstavby realizovanej formou poskytovania bankových záruk na úvery	
3.	Program na podporu zabezpečenia sezónnych poľnohospodárskych prác formou poskytovania bankových záruk	
4.	Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou poskytovania bankových záruk na finančné úvery a jednorazových nenávratných  finančných  príspevkov	
5.	Program podpory nákupu novej poľnohospodárskej a potravinárskej techniky a technológie formou poskytovania bankových záruk na úvery		
6.	Všeobecné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie bankovej záruky na produkt SOLVENT BIZNIS KARTA OTP Banky Slovensko, a. s.	

Stručný popis jednotlivých záručných programov

2.1.1. Všeobecné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a.s. pre poskytovanie bankových záruk na finančné úvery
Príjemcami záruk sú:
1.	fyzické alebo právnické osoby podnikajúce podľa § 2 ods. 2 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník, v znení neskorších predpisov, registrované na území SR,
2.	mestá a obce  (zák. č. 369/1990 Zb. o obecnom zriadení v znení neskorších predpisov, zák. č. 377/1990 Zb. o hlavnom meste Slovenskej republiky Bratislave, v znení neskorších predpisov, zák. č. 401/1990 Zb. o meste Košice, v znení neskorších predpisov),
3.	v osobitných prípadoch aj právnické osoby zriadené podľa Občianskeho zákonníka č. 40/1964 Zb. v znení neskorších predpisov, resp. osobitných zákonov.
     (ďalej len „klient“)

Ide predovšetkým o malých a stredných podnikateľov (obchodné spoločnosti v osobitných prípadoch združenia, teda spravidla podnikateľské subjekty, v ktorých nemá štát rozhodujúce postavenie). 
SZRB, a.s. poskytuje tieto bankové záruky:

I. Bankovú záruku s priamym zabezpečením:
1. do výšky 65% istiny úveru, maximálne však do výšky 15 miliónov Sk  na podporu poľnohospodárskych subjektov s dobou platnosti bankovej záruky do 6 rokov na:
a)	financovanie investičných a prevádzkových nákladov súvisiacich s realizáciou projektov v oblasti poľnohospodárstva,
b)	financovanie zabezpečenia sezónnych poľnohospodárskych prác,
c)	financovanie nákupu novej poľnohospodárskej techniky a technológie,
2. do výšky 65% istiny úveru, maximálne však do výšky 15 miliónov Sk ostatným subjektom s dobou platnosti bankovej záruky do 5 rokov,
3. za podmienky zabezpečenia bankovej záruky  zriadením záložného práva      v prospech SZRB

II. Bankovú záruku s nepriamym zabezpečením 
1.  do výšky 70% istiny úveru,  maximálne však do výšky 30 mil. Sk, s dobou platnosti       bankovej záruky do 10 rokov,
SZRB si nezabezpečuje svoju budúcu pohľadávku voči klientovi z prípadného plnenia z bankovej záruky, má však nárok na podiel zo speňaženia zabezpečovacích inštitútov úverujúceho peňažného ústavu vo výške zodpovedajúcej záručnému percentu.  
Banková záruka v osobitných prípadoch
SZRB poskytuje bankovú záruku  s priamym zabezpečením alebo bankovú záruku  s nepriamym zabezpečením aj nad rámec doby platnosti a objemov uvedených v bode I. a II. a to až do výšky 200 mil. Sk,  za podmienok osobitne dohodnutých medzi SZRB a úverujúcim peňažným ústavom. Pôjde predovšetkým o bankové záruky pre významných klientov na zabezpečenie úverov poskytnutých na projektové financovanie (napr. infraštrukturálne a environmentálne projekty a pod.). Maximálna doba záruky je 10 rokov. Osobitne možno dohodnúť najmä: percento poskytnutej bankovej záruky, výšku poplatku, dobu platnosti bankovej záruky a pod. 

Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s.
    
Záručné programy vyhlasované Ministerstvom výstavby a regionálneho rozvoja SR

2.1.2. Program štátnej pomoci  rozvoja bytovej výstavby realizovanej formou oskytovania bankových záruk za  úvery 
Predmetom programu bankových záruk je vytvoriť podmienky na rozvoj bytovej výstavby a obnovu bytového fondu. Bankovú záruku je možné poskytnúť na istinu úveru max. do výšky 65 % oprávnených nákladov avšak max. 60 mil. Sk. Ide o projekty na výstavbu bytov, alebo dostavbu rozostavaných najmä v nájomnom bytovom dome, vrátane výstavby bytov, ktoré sa získajú zmenou dokončených stavieb, prípadne prestavbou nebytového priestoru na byt, alebo na výstavbu a dokončenie vodovodu, kanalizácie vrátane ČOV, komunikácií vozidlových a peších, plynu a elektrickej energie, ktorá podmieňuje užívanie bytov v bytových domoch a rodinných domoch.
Maximálna doba platnosti bankovej záruky je obmedzená na 36 mesiacov, odo dňa vystavenia záručnej listiny.
Pre projekty na :
-	opravu spoločných častí, zariadení a príslušenstva bytových domov (nahrádzanie 
      opotrebovaných konštrukcií novými konštrukciami s cieľom obnoviť funkčnosť stavby),
-	modernizáciu spoločných častí, zariadení a príslušenstva bytových domov (odstránenie morálne opotrebovaných častí vybavenia s cieľom zvýšiť úžitkové vlastností stavby a jej častí pomocou uplatnenia technického pokroku),
-	rekonštrukciu spoločných častí, zariadení a príslušenstva bytových domov (zásahy do  konštrukcie – dispozičného usporiadania miestností a technologickej časti stavby s cieľom  zvýšiť technické parametre a kapacity bez zmeny rozmerov stavby),
-	opravu, modernizáciu a rekonštrukciu častí, ktoré je nevyhnutné vykonať súčasne 
     (balkóny, lodžie, okná a pod.) je možné poskytnúť bankovú záruku do 100 % istiny úveru, ktorý nepresiahne výšku oprávnených nákladov. Maximálna výška úveru nesmie presiahnuť 200 tis. Sk na jeden byt.
Maximálna doba platnosti bankovej záruky je10 rokov, odo dňa vystavenia záručnej listiny.

Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo výstavby a regionálneho rozvoja SR
Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s. 

Záručné programy vyhlasované Ministerstvom pôdohospodárstva SR

2.1.3. Program na podporu zabezpečenia sezónnych poľnohospodárskych prác formou poskytovania záruk  
Príjemca podpory – záruky sú  MSP a samostatne hospodáriaci roľník. Záruku je možné poskytnúť na prevádzkový úver určený na obstaranie osív, sadív, hnojív, agrochemikálií a pohonných hmôt a na úhradu poistného. Výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk s maximálnou zárukou do 80 % a pri úvere nad 100 mil. Sk so zárukou do 60 %. Maximálna lehota splatnosti úveru je 18 mesiacov. Záruku v tomto programe nie je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.

Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo pôdohospodárstva SR
Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s. 

2.1.4. Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou poskytovania záruk na finančné úvery a jednorazových nenávratných finančných   príspevkov
Príjemca podpory – záruky je  MSP (samostatne hospodáriaci roľníci, prvovýrobcovia a spracovatelia poľnohospodárskej produkcie). SZRB poskytuje záruky na úvery určené na   obstaranie investícií, na obstaranie obežných prostriedkov a na úhradu poistného. Výška zaručeného úveru je max. 100 mil. Sk s maximálnou zárukou 20 mil. Sk z časti istiny úveru. Maximálna doba záruky je 10 rokov. Záruku v tomto programe je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku a to maximálne 15% z výšky poskytnutého úveru avšak max. 3 mil. Sk.

Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s. 

2.1.5. Program podpory nákupu novej poľnohospodárskej a potravinárskej techniky a technológie formou poskytovania bankových záruk na úvery
Príjemcom podpory – záruky sú fyzické alebo právnické osoby, vykonávajúce podnikateľskú činnosť v poľnohospodárstve a ktorých úhrn tržieb z rastlinnej a živočíšnej produkcie dosahuje minimálne 51% z tržieb za celkovú podnikateľskú činnosť. Banková záruka  sa poskytuje na časť istiny investičného úveru účelovo určeného na nákup novej poľnohospodárskej a potravinárskej techniky a technológie v maximálnej výške 40 mil. Sk. Výška zaručeného úveru je max. 100 mil. Sk. Maximálna doba záruky je 7 rokov.

Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, a.s. 

2.1.6. Všeobecné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre poskytovanie bankovej záruky na produkt SOLVENT BIZNIS KARTA OTP Banky Slovensko, a. s.  
SZRB poskytuje záruku na produkt SOLVENT BIZNIS KARTA OTB banky Slovensko (medzinárodná platobná karta s využitím revolvingového úveru). Príjemcom záruky sú mikro, malí a strední podnikatelia, registrovaní na území SR. Záruka sa poskytuje vo výške 50% z nesplatenej istiny úveru, maximálna splatnosť úveru je 1 rok. Úverový limit na SOLVENT BIZNIS KARTU sa pohybuje od 200 tis. Sk do 1 mil. Sk.

V priebehu I. polroka 2004 bolo poskytnutých 134 záruk v hodnote 
396 661 tis. Sk. Údaje o poskytnutých zárukach sú uvedené v prílohe v tab. č. 7 a 8. K 30. 6. 2004 je z poskytnutých záruk evidovaných 147  klasifikovaných úverov. Výška nesplatenej istiny predstavuje hodnotu 204 714 tis. Sk. Poskytnutými zárukami sa v sledovanom období – I. polrok 2004 prispelo k vytvoreniu 48 nových pracovných miest. Kumulatívne sa prostredníctvom uvedených programov napomohlo k vzniku 12 078 nových pracovných miest.

2.2. Úverové programy SZRB

Slovenská záručná a rozvojová banka realizuje úverové produkty pre MSP prostredníctvom štyroch nepriamych úverových programov a jedenástich priamych úverových programov. 

	Úverové programy	
A.	Nepriame úvery	
1.	Úverový program Podpora  na podporu rozvoja malého a stredného podnikania	
2.	Úverový program ROZVOJ II MSP, na podporu malých a  stredných podnikateľov a pre mestá a obce  financovaný z  úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau	
3.	Úverový program ROZVOJ II MSP-EÚ, na podporu malých a stredných podnikateľov s podporou EÚ financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau	
4.	Úverový program ROZVOJ II-byty, na podporu rozvoja bytovej výstavby financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau	
B.	Priame úvery	
1.	Všeobecné podmienky SZRB a.s. pre poskytovanie priamych úverov	
2.	Program financovania infraštruktúry obcí a výstavby bytov pre ľudí s nízkymi príjmami prostredníctvom pôžičky z  Rozvojovej banky Rady Európy (variant A)	
3.   	Program financovania infraštruktúry obcí a výstavby bytov pre ľudí s nízkymi   príjmami s dotáciou Ministerstva výstavby a regionálného rozvoja Slovenskej    republiky na úhradu časti úrokov prostredníctvom úverovej linky z  Rozvojovej banky  Rady Európy (variant B)	
4.	Úverový program ROZVOJ II-byty, na podporu rozvoja bytovej výstavby financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau	
5.    	Obchodné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na nákup novej a repasovanej poľnohospodárskej techniky a technológie.	
6.	Obchodné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na nákup novej a repasovanej potravinárskej techniky a technológie.	
7.	Obchodné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na nákup majetku od úpadcu.	
8.	Obchodné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na úhradu priamych nákladov na založenie úrody a nákup krmív.	
9.	Obchodné podmienky SZRB, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na rekonštrukciu objektov poľnohospodárskej výroby.	
10.	Úverový program „Financovanie environmentálnych projektov zo zdrojov EIB“	
11.    	Úverový program „Financovanie environmentálnych a iných projektov zo zdrojov NIB“

Stručný popis jednotlivých úverových programov

A. Nepriame úvery

2.2.1.A. Úverový program Podpora  na podporu rozvoja malého a stredného  podnikania
Úverový program PODPORA realizuje SZRB a.s. prostredníctvom  spolupracujúcich komerčných bánk. Umožňuje podnikateľovi získať úver až do výšky 7 mil. Sk s max. dobou splatnosti 7 rokov pri základnej úrokovej sadzbe SZRB 4,7 % p. a. + marža realizujúcej banky do 3,5 % p. a.. Úver môže byť použitý na financovanie strednodobých a dlhodobých investícii, alebo investično-prevádzkových nákladov. Prevádzkové náklady sú financované max. do 50 % z výšky požadovaného úveru.

Pri realizácií úverového programu PODPORA  má SZRB podpísané rámcové zmluvy s 11 komerčnými bankami. Ide o nasledovné banky: Istrobanka, a. s., Poštová banka, a. s., Dexia banka Slovensko, a. s., Tatra banka, a. s., Banka Slovakia, a. s., Ľudová banka, a. s., OTP banka Slovensko, a. s., HVB bank Slovakia, a. s., ČSOB, a. s., VÚB, a.s.,,  a. s., Komerční banka, a. s..

2.2.2.A. Úverový program ROZVOJ II MSP, na podporu malých a  stredných podnikateľov a pre mestá a obce financovaný z  úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau
Program je určený pre malých a stredných podnikateľov. Z úveru je možné financovať strednodobé a dlhodobé investície avšak max. 75% z oprávnených nákladov.  Prevádzkové náklady sa môžu financovať až do výšky 30 % investičných nákladov. Maximálna výška úveru je 60 mil. Sk  Splatnosť úveru je max. 10 rokov vrátane 1 roka odkladu splátok istiny. Úroková sadzba úveru SZRB je 3,7 % p. a. + marža realizujúcej banky do 3,0 % p. a..

2.2.3.A. Úverový program ROZVOJ II  MSP-EÚ, na podporu malých  a stredných  podnikateľov s podporou EÚ financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau
Program umožňuje malým a stredným podnikateľom prístup k dlhodobým zdrojom investično-prevádzkového charakteru. Z úveru je možné financovať max. 75% nákladov oprávnených na financovanie. Prevádzkové náklady sa môžu financovať až do výšky 30% investičných nákladov. Maximálna  výška úveru je 10 mil. Sk. Splatnosť úveru je min. 5 a max. 10 rokov, vrátane 1 roka odkladu splátok istiny. Úroková sadzba úveru SZRB je  3,8 % p. a. + marža realizujúcej banky do 3,0 % p. a.. SZRB základnú úrokovú sadzbu pre realizujúce banky prehodnocuje.

2.2.4.A. Úverový program ROZVOJ II-byty, na podporu rozvoja bytovej výstavby   financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau
Predmetom úveru je financovanie výstavby, rekonštrukcie, modernizácie a renovácie bytov a rodinných domov. Účelom je vytvoriť podmienky na rozvoj bytovej výstavby. Z úveru je možné financovať max. 80 % z projektovaných nákladov. Maximálná výška úveru je 80 mil. Sk. Splatnosť úveru je 15 rokov, vrátane 2 rokov odkladu splátok istiny. Úver do čiastky ekvivalentnej 100 000 EUR sa čerpá jednorazovo a úver väčší ako čiastka ekvivaletná 100 000 EUR sa čerpá v súlade s plánom čerpania. Úroková sadzba úveru SZRB je 3,9 % p. a. + marža realizujúcej banky do 3,0 % p. a..

Pri realizácií úverových programov ROZVOJ II  má SZRB podpísané rámcové zmluvy s 11 komerčnými bankami. Ide o nasledovné banky: Istrobanka, a. s., Banka Slovakia, a. s., Poštová banka, a. s., Komerční banka, a. s., HVB bank Slovakia, a. s., OTP banka Slovensko a. s., VÚB a.s., Dexia banka Slovensko, a. s.,, Tatra banka, a. s., Ľudová banka, a. s., Slovenská sporiteľňa, a. s..
B. Priame úvery

2.2.1.B.  Všeobecné podmienky SZRB, a. s.  pre poskytovanie priamych úverov
Predmetom úverovania klientov je poskytovanie úverových prostriedkov určených najmä pre rozvoj malého a stredného podnikania, významným klientom (z účelových liniek a zdrojov) a ďalej klientom, ktorí žiadajú dofinancovanie investičných a prevádzkových potrieb z dôvodu čerpania predvstupových a povstupových fondov EÚ. Príjemcom úveru sú: a) fyzické a právnické osoby podnikajúce podľa § 2 ods. 2 zákona č. 513/1991 Zb., registrovaní na území SR, b) mestá a obce c) v osobitných prípadoch aj právnické osoby zriadené podľa Občianskeho zákonníka č. 40/1964 Zb. v znení neskorších predpisov, resp. osobitných zákonov d) ide predovšetkým o malých a stredných podnikateľov, obchodné spoločnosti v osobitných prípadoch združenia, teda spravidla podnikateľské subjekty, v ktorých nemá štát rozhodujúce postavenie. 
Úver sa poskytuje na investično – prevádzkové náklady ako:
-	strednodobý alebo dlhodobý investičný úver na obstaranie dlhodobého hmotného  
      a nehmotného majetku, nevyhnutného na vykonávanie podnikateľských aktivít,  
      s možnosťou odkladu splátky spravidla do 6 mesiacov od prvého čerpania úveru,
-	krátkodobý alebo strednodobý prevádzkový úver na financovanie prevádzkových   
potrieb, súvisiacich s podnikateľskou činnosťou, s možnosťou odkladu splátky do   3 mesiacov od prvého čerpania.
SZRB poskytuje klientom peňažné prostriedky formou úveru v slovenských korunách, v osobitných prípadoch aj v cudzej mene. Minimálna výška poskytovaného úveru je 200 tis. Sk. Pre MSP je výška poskytovaného úveru do 50 mil. Sk, s dobou splatnosti do 10 rokov, pre ostatné subjekty do 25 rokov. Úroková sadzba je od 5,5 do 10,5% p. a., diferencovaná podľa rizika.

2.2.2.B. Program financovania infraštruktúry obcí a výstavby bytov pre ľudí s nízkymi príjmami prostredníctvom pôžičky z Rozvojovej banky Rady Európy (variant A)
Príjemcom úveru sú obce v zmysle zákona SNR č. 369/90Zb. o obecnom zriadení, v znení neskorších predpisov, bytové družstvá, spoločenstvá vlastníkov bytov a developeri v zmysle obchodného a občianskeho zákonníka. Úver je možné poskytnúť na výstavbu nájomných bytov, prestavbu nebytových priestorov na nájomné byty, výstavbu ubytovní a ubytovacích zariadení sociálnych služieb, ktoré majú charakter nájomného bývania, budovanie technickej infraštruktúry (nemusí podmieňovať výstavbu nových bytov). Úroková sadzba je individuálna pre celé obdobie od 5,5 % p. a. do 10,5 % p. a.. Doba splatnosti úveru je do 10 rokov. Je možný  odklad splátok istiny o 3 roky od prvého čerpania úveru.

2.2.3.B. Program financovania infraštruktúry obcí a výstavby bytov pre ľudí s nízkymi príjmami s dotáciou Ministerstva výstavby a regionálného rozvoja Slovenskej    republiky na úhradu časti úrokov prostredníctvom úverovej linky z  Rozvojovej banky  Rady Európy (variant B)
Príjemcom úveru sú obce v zmysle zákona SNR č. 369/90Zb. o obecnom zriadení, v znení neskorších predpisov. Predmetom úveru je umožniť obciam prístup k dlhodobým zdrojom investičného charakteru, za výhodnejších úverových podmienok z prostriedkov úverovej linky z Rozvojovej banky Rady Európy (CEB). SZRB poskytuje klientom dlhodobý úver maximálne do výšky 50 % oprávnených investičných nákladov. 
Doba splatnosti úveru je 10 – 15 rokov. Odklad splátok istiny úveru môže byť 3 roky od prvého dňa čerpania úveru. Úroková sadzba je individuálna a pohybuje sa od 5,5 % do 10,5 % p. a.. 

2.2.4.B. Úverový program ROZVOJ II-byty, na podporu rozvoja bytovej výstavby  financovaný z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau
Predmetom úveru je financovanie výstavby, rekonštrukcie, modernizácie a renovácie bytov a rodinných domov. Účelom je vytvoriť podmienky na rozvoj bytovej výstavby. Z úveru je možné financovať max. 80 %  projektovaných nákladov. Maximálná výška úveru je 80 mil. Sk. Splatnosť úveru je maximálne 15 rokov, vrátane 2 rokov odkladu splátok istiny. Úver do čiastky ekvivalentnej 100 000 EUR sa čerpá jednorazovo a úver väčší ako čiastka ekvivalentná 100 000 EUR sa čerpá v súlade s plánom čerpania. Úroková sadzba je individuálna a pohybuje sa od 5,5 %. do 10,5 % p. a.. 
 
2.2.5.B. Obchodné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre       poskytovanie priamych úverov na nákup novej a repasovanej poľnohospodárskej       techniky a technológie 
Predmetom priameho úverovania je poskytovanie investičných úverových prostriedkov v zmysle Smernice Ministerstva pôdohospodárstva SR č. 1941/2003-100 o poskytovaní podpory v oblasti poľnohospodárstva a potravinárstva malým a stredným podnikateľom. Úver môže byť poskytnutý do výšky 80 % investičného projektu poľnohospodárskym subjektom na nákup novej  a repasovanej techniky a technológie. Maximálna výška úveru je 20 mil. Sk a minimálna 100 tis. Sk. Splatnosť úveru je 7 rokov, vrátane odkladu splátok istiny do 6 mesiacov od prvého čerpania úveru pri úrokovej sadzbe 5,1 % p. a., od 1.5.2004 pri úrokovej sadzbe 7,6% p.a. 

2.2.6.B. Obchodné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na nákup novej a repasovanej potravinárskej techniky a technológie.

Predmetom priameho úverovania je poskytovanie investičných úverových prostriedkov v zmysle Smernice Ministerstva pôdohospodárstva SR č. 1941/2003-100 o poskytovaní podpory v oblasti poľnohospodárstva a potravinárstva. Úver môže byť poskytnutý do výšky 80 % investičného projektu potravinárskym subjektom na nákup novej a repasovanej potravinárskej techniky a technológie. Maximálna výška investičného úveru je 20 mil. Sk a minimálna 100 tis. Sk. Splatnosť úveru je do 7 rokov, vrátane odkladu splátok istiny do 6 mesiacov od prvého čerpania úveru pri úrokovej sadzbe 5,1 % p. a., od 1.5.2004 pri úrokovej sadzbe 7,6% p.a. 

2.2.7.B. Obchodné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na nákup majetku od úpadcu.
Predmetom priameho úverovania je poskytovanie investičných úverových prostriedkov v zmysle Smernice Ministerstva pôdohospodárstva SR č. 1941/2003-100 o poskytovaní podpory v oblasti poľnohospodárstva a potravinárstva. SZRB poskytuje úver na nákup majetku od úpadcu prostredníctvom správcu konkurznej podstaty, exekútora resp. likvidátora. Úver môže byť poskytnutý do výšky 80 % podnikateľského projektu na obstaranie nehnuteľného majetku vrátane súvisiaceho hnuteľného majetku od úpadcu. Maximálna výška investičného úveru je 20 mil.Sk. Doba splatnosti úveru je do 10 rokov s odkladom splátok istiny úveru maximálne do 6 mesiacov od prvého dňa čerpania úveru. Úroková sadzba je     5,1 % p. a., od 1.5.2004 je úroková sadzba 7,6% p.a. 

2.2.8.B. Obchodné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na úhradu priamych nákladov na založenie úrody a nákup krmív.
Predmetom priameho úverovania subjektov je poskytovanie priamych investičných a prevádzkových úverových prostriedkov v zmysle Smernice Ministerstva pôdohospodárstva SR č. 1941/2003-100 v znení dodatku č. 1103/2004-340 o poskytovaní podpory v oblasti poľnohospodárstva a potravinárstva. SZRB poskytuje úvery na úhradu prevádzkových, najmä však materiálových nákladov bez DPH na založenie úrody a nákup krmív (napr. osivá, sadivá, hnojivá, chemické postreky a pod.). Úver možno poskytnúť s dobou splatnosti najviac do 2 rokov s odkladom splátok maximálne do 3 mesiacov od prvého dňa čerpania úveru. V osobitných prípadoch je možné získať odklad splátok do 10 mesiacov a dobu splatnosti 3 roky. Maximálna výška prevádzkového úveru je 10 mil. Sk a minimálna 100 tis. Sk. Úrokova sadzba je 5,1 % p. a., od 1.5.2004 je úroková sadzba 7,6% p.a. 

2.2.9.B. Obchodné podmienky Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, a. s. pre poskytovanie priamych úverov na rekonštrukciu objektov poľnohospodárskej výroby.
Predmetom priameho úverovania subjektov je poskytovanie investičných úverových prostriedkov v zmysle Smernice Ministerstva pôdohospodárstva SR č. 1941/2003-100 o poskytovaní podpory v oblasti poľnohospodárstva. SZRB poskytuje priame úvery na rekonštrukcie objektov poľnohospodárskej výroby, ak súvisí s realizáciou podnikateľského zámeru v nadväznosti na nákup majetku od úpadcu, na nákup poľnohospodárskej technológie pre živočíšnu výrobu a na prevod majetku a podnikateľskej činnosti na nový poľnohospodársky subjekt v zmysle zmlúv o prevzatí dlhu. Maximálna výška úveru je do 80 % investičného projektu vrátane  DPH  na realizáciu rekonštrukcie poľnohospodárskych objektov. Doba splatnosti úveru je do 7 rokov s odkladom splátok istiny úveru maximálne do 6 mesiacov od prvého dňa čerpania úveru. Maximálna výška investičného úveru je 10 mil. Sk, minimálna 100 tis. Sk. Úroková sadzba je 5,1 % p. a., od 1.5.2004 je úroková sadzba         7,6% p.a. 

2.2.10.B. Úverový program „Financovanie environmentálnych projektov zo zdrojov  EIB“ 
Predmetom úveru je využitie zdrojov z prostriedkov úverovej linky z Európskej investičnej banky na spolufinancovanie environmentálnych projektov za účelom zlepšenia kvality životného prostredia s využitím predstupového nástroja ISPA v súlade s nariadením Rady (EC) č. 1267/1999 a Kohézneho fondu. Príjemcom úveru sú obce v zmysle zákona SNR č. 369/90Zb. o obecnom zriadení, právnické osoby podnikajúce podľa § 2 ods. 2 Obchodného zákonníka, s majetkovou účasťou obce a právnické osoby (vodárenské podniky) registrované na území SR. Úver môže byť poskytnutý maximálne do výšky 25 % z rozpočtových nákladov projektu. Doba splatnosti úveru je max. do 25 rokov s odkladom splátok istiny úveru  do 7 rokov od prvého dňa čerpania úveru. Úroková sadzba môže byť paušálna  pre korunové úvery do 6,5 % p. a.  s možnosťou zníženia, alebo variabilná, odvodená od sadzieb na medzibankovom trhu a rizikovej prirážky.

2.2.11.B. Úverový program  ”Financovanie envirimentálnych projektov zo zdrojov NIB”
Predmetom úveru je využitie zdrojov z prostriedkov úverovej linky z Nordickej investičnej banky na spolufinancovanie projektov za účelom zlepšenia kvality života obyvateľov SR, výstavby infraštruktúry, realizácie energetických projektov, zabezpečenia zásobovania pitnou vodou, odkanalizovanie, výstavby čističiek odpadových vôd, ako aj podpory investícií severských krajín. Z úveru je možné financovať projekty štrukturálnych fondov a Kohézneho fondu, ale tiež akékoľvek iné projekty.
Príjemcami úveru sú malí a strední podnikatelia, obce v zmysle zákona SNR č. 369/1990 Zb. o obecnom zriadení, podniky s majetkovou účasťou obcí a podnikatelia – príjemcovia finančných prostriedkov zo štrukturálnych fondov a Kohézneho fondu.
Úver môže byť poskytnutý maximálne do výšky 50% celkových nákladov s cieľom dosiahnuť benefitv jednej z oblastí, uvedených v ”predmete úveru”. Maximálny rozsah spolufinancovania z úverovej linky je 50% z celkových nákladov projektu. Spolufinancovanie je možné kombinovať aj s úverovými, príspevkovými a záručnými programami SZRB, a. s. a s projektami financovanými zo štrukturálnych a Kohézneho fondu. Minimálny objem úveru je ekvivalent 200.000,- EUR, maximálna výška úveru je ekvivalent 5.000.000,-  EUR.
Doba splatnosti úveru je max. 15 rokov, odklad splátok istiny môže byť max. 5 rokov odo dňa prvého čerpania úveru.
Úroková sadzba je stanovená individuálne na projekt na základe dohody medzi SZRB, a. s. a klientom, s prihliadnutím na nákladový úrok NIB (riziko zmeny úrokovej sadzby), ostatné náklady, riziko nesplácania úveru a kurzové riziko, pričom je v právomoci SZRB, a. s. rozhodnúť o zmene úrokovej sadzby.
 
V priebehu I. polroka 2004 bolo v rámci úverových programov poskytnutých 342 úverov v celkovej hodnote 1 930 393 tis. Sk. Údaje o poskytnutých úveroch, ako aj prehľad o klasifikovaných úveroch je uvedený v prílohe v tab. č.9, 10 a 11. Z poskytnutých úverov celkom je evidovaných k 30. 6. 2004   314 klasifikovaných úverov a výška nesplatenej istiny  predstavuje hodnotu 465 281 tis. Sk. Realizácoiu úverových programov sa v sledovanom období – I. polrok 2004 prispelo k vytvoreniu 623 nových pracovných miest. Kumulatívne sa prostredníctvom úverových programov prispelo k vytvoreniu 5 967 nových pracovných miest.

2.3. Príspevkové programy

Poskytovanie nenávratných finančných príspevkov SZRB, a. s. realizuje v rámci vládou vyhlasovaných rozvojových programov, ktoré sú riešené v kooperácii s Ministerstvom hospodárstva SR, Ministerstvom pôdohospodárstva SR, Ministerstvom dopravy pôšt a telekomunikácií SR a Ministerstvom životného prostredia SR, a tým pomáha znižovať úrokové zaťaženie podnikateľov, alebo je ich možné použiť na zníženie časti oprávnených nákladov, t.j. nákladov vynaložených na investičnú časť projektu. 

	Príspevkové programy	
1.	Schéma podpory rozvoja cestovného ruchu v SR č. 6 	
2.	Schéma na  podporu rozvoja spracovania a využívania drevnej suroviny (schéma pomoci de minimis) (od 21.5.2004 pozastavená)	
3.	Schéma na podporu začínajúcich malých podnikateľov Štart (pozastavená od 29. 4. 2004)	
4.	Štátna grantová schéma podpory konkurencieschopnosti – schéma A (schéma pomoci de minimis) (pozastavená od 29. 4. 2004)	
5.	Schéma  rozvoja kombinovanej dopravy v SR	
6. 	Schéma na podporu úspor energie a využitia obnoviteľných energetických zdrojov (pozastavená v roku 2004)	
7.	Schéma podpory postupného vylúčenia spotreby látok poškodzujúcich ozónovú vrstvu (pozastavená v r. 2004)	

Stručný popis jednotlivých príspevkových programov

Vzhľadom k tomu, že na uvedené príspevkové schémy s výnimkou Schémy podpory rozvoja cestovného ruchu č. 6 a Schémy podpory rozvoja kombinovanej dopravy v SR je dočasne pozastavené prijímanie žiadostí klientov z dôvodu vyčerpania prostriedkov na rok 2004, resp. nevyčlenenia finančných prostriedkov zo štátneho rozpočtu pre rok 2004, uvádzame len podmienky programov, ktoré boli v roku 2004 finančne podporené.

2.3.1. Schéma podpory rozvoja cestovného ruchu v SR č. 6 – 07K0305
Predmetom Schémy je poskytovanie pomoci de minimis na začatie realizácie poskytovania služieb cestovného ruchu novovzniknutým, alebo existujúcim MSP, podnikajúcim v oblasti cestovného ruchu. Cieľom Schémy je prispieť k zvýšeniu kvality, rozsahu a k zlepšeniu štruktúry ponuky služieb cestovného ruchu v SR. Pomoc sa realizuje formou nenávratného finančného príspevku zo štátneho rozpočtu na krytie oprávnených nákladov, alebo na splátky istiny investičného úveru, ktorý bol použitý na výstavbu nového, alebo na rekonštrukciu a modernizáciu existujúceho zariadenia v oblasti CR. Minimálna výška pomoci jednorazovo vyplateného finančného príspevku je 50 000 Sk a maximálna výška pomoci nesmie presiahnuť súhrne v priebehu 3-och po sebe nasledujúcich rokoch  100 000 EUR. Podmienkou poskytnutia pomoci je podanie žiadosti pred začatím realizácie, alebo v priebehu realizácie Projektu. Rozpočet Projektu  pri výstavbe zariadenia CR musí byť min. vo výške 500 000 Sk a pri nákupe hmotného investičného majetku vo výške 200 000 Sk.  Po vyplatení príspevku je povinnosť prevádzkovať zariadenie, alebo poskytovať služby najmenej 5 rokov od uvedenia zariadenia do prevádzky.
Platnosť schémy končí 31. 12. 2006. Projekty musia byť ukončené do 31. 8. 2006 a podklady na vyplatenie pomoci je potrebné predložiť najneskôr do 30. 10. 2006. 

Vyhlasovateľ a poskytovateľ: Ministerstvo hospodárstva Slovenskej republiky
Vykonávateľ: Ministerstvo hospodárstva Slovenskej republiky
Administrátor a výplatné miesto: Slovenská záručná a rozvojová banka, a. s.

2.3.2.  Schéma na podporu rozvoja spracovania a využívania drevnej suroviny v SR – 07K0104
Príjemcom pomoci je podnikateľ podnikajúci v zmysle §2 ods. 2 Obchodného zákonníka, ktorý spracováva a využíva domácu obnoviteľnú surovinu – drevo. Nenávratný finančný príspevok sa poskytuje na úhradu časti poskytnutého investičného úveru. Maximálna výška príspevku nesmie presiahnuť súhrnne 4 000 000 Sk v priebehu troch po sebe nasledujúcich kalendárnych rokov. Maximálna intenzita pomoci je 50% oprávnených nákladov projektu.
Vyhlasovateľ a poskytovateľ: Ministerstvo hospodárstva Slovenskej republiky
Vykonávateľ: Ministerstvo hospodárstva Slovenskej republiky
Administrátor a výplatné miesto: Slovenská záručná a rozvojová banka, a. s.

2.3.5. Schéma rozvoja kombinovanej dopravy v SR
Základným cieľom Schémy rozvoja kombinovanej dopravy v SR je poskytnutie pomoci na realizáciu projektov zameraných na rozvoj kombinovanej dopravy. Cieľom Schémy je ekonomicky motivovať podnikateľov na prevádzkovanie kombinovanej dopravy, zvýšiť efektívnosť a podiel kombinovanej dopravy, ktorá má priaznivejší vplyv na životné prostredie a ekonomickú životnosť operácií v oblasti kombinovanej dopravy.
Pomoc sa realizuje formou:
a)	nenávratného finančného príspevku vo forme úhrady úrokov alebo časti úrokov z investičného úveru poskytnutého príjemcovi pomoci na realizáciu oprávneného projektu
b)	bankovej záruky na istinu poskytnutého investičného úveru alebo investičnú účasť investično-prevádzkového úveru
c)	pomoc je možné realizovať oboma formami súčasne pri splnení určených podmienok 

Vyhlasovateľ a poskytovateľ: Ministerstvo dopravy, pôšt a telekomunikácií SR
Vykonávateľ: Slovenská záručná a rozvojová banka, a. s.

2.3.6. Schéma na podporu úspor energie a využitia obnoviteľných energetických zdrojov - 07K010A

1. Príjemcom podpory sú:
a)	malí a strední podnikatelia - fyzické, alebo právnické osoby, ktoré podnikajú v zmysle § 2 ods. 2 Obchodného zákonníka a sú registrovaní na území Slovenskej republiky. Určujúcou definíciou MSP je definícia použitá v Nariadení komisie 70/2001/EC z 12. januára 2001 o aplikácii článkov 87 a 88 Zmluvy o založení ES na štátnu pomoc malým a stredným podnikateľom,
b)	združenia fyzických a právnických osôb, registrované na území SR, ktoré podnikajú podľa zákona č. 513/1991 Zb. Obchodného zákonníka  v znení neskorších predpisov, alebo podľa zákona. č. 40/1964 Zb. Občianskeho zákonníka v znení neskorších predpisov.
c)	Organizácie zriadené orgánmi štátnej a verejnej správy, ktoré vykonávajú podnikateľskú činnosť, sú účastníkmi hospodárskej súťaže a v ktorých je podiel právnických osôb na základnom imaní alebo na hlasovacích právach vyšší alebo rovný 51 %. Pod pojmom právnická osoba sa pritom rozumie taká právnická osoba, u ktorej sa na základnom imaní alebo na hlasovacích právach nepodieľa osoba, ktorá je orgánom štátnej alebo verejnej správy.

2.   Poskytovateľ poskytne pomoc formou:
a)	úhrady časti úrokov z úveru na obstaranie hmotného investičného majetku,
b)	úhrady časti úveru na obstaranie hmotného investičného majetku,
c)	úhrady časti úveru na obstaranie nehmotného investičného majetku,
d)	dotácie na výrobu elektriny resp. tepla z obnoviteľných energetických zdrojov.

Formy pomoci nie je možné kombinovať.

Oprávnené náklady
a)	Oprávnenými nákladmi na účel obstarania hmotného investičného majetku je obstarávacia cena pozemkov, strojov, prístrojov a zariadení v zmysle § 25 ods. 4 zákona č. 431/2002 Z. z. o účtovníctve.
b)	Oprávnenými nákladmi na účel obstarania nehmotného investičného majetku je obstarávacia cena nehmotného investičného majetku, ktorý je výsledkom výskumnej a vývojovej činnosti  a je predmetom priemyselných práv.
c)	Oprávnenými nákladmi pre dotácie na výrobu tepla a elektriny z obnoviteľných energetických zdrojov je rozdiel medzi výrobnými nákladmi preukázateľnými podľa platných cenových predpisov a výkupnou cenou elektriny resp. priemernou cenou za teplo zo zariadení podobných technických parametrov, spaľujúcich zemný plyn.  

Vyhlasovateľ a poskytovateľ: Ministerstvo hospodárstva Slovenskej republiky
Gestor: Slovenská energetická agentúra, Bratislava
Vykonávateľ: Slovenská energetická agentúra, Bratislava */

*/v januári 2004 PV MH SR schválila aktualizáciu záväzných podmienok Schémy ..., jednou z úprav bola aj zmena vykonávateľa schémy zo SZRB, a.s. na Slovenskú energetickú agentúru;                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                           pre projekty odsúhlasené hodnotiacou komisiou do konca roku 2003 v rámci tejto schémy zostáva vykonávateľom SZRB, a.s.

V priebehu I. polroka 2004 bolo prostredníctvom príspevkových programov prisľúbených 29 príspevkov v hodnote 45 447 tis. Sk. Údaje o prisľúbených a vyplatených finančných príspevkoch prostredníctvom SZRB sú uvedené v tab. č. 12, 13 a 14. Realizáciou príspevkových programov v sledovanom období – I. polrok 2004 sa prispelo k vytvoreniu 210 nových pracovných miest. Kumulatívne sa prostredníctvom uvedených programov prispelo k vytvoreniu 7 990 nových pracovných miest.
	
3.  Slovensko - americký podnikateľský fond (SAEF)

Slovensko-americký podnikateľský fond (SAEF) bol založený v roku 1991 v súlade so Zákonom na podporu demokracie vo východnej a strednej Európe. Zdroj kapitálu predstavujú finančné prostriedky daňových poplatníkov Spojených štátov amerických, ktoré pre činnosť SAEF-u schválil Kongres Spojených štátov amerických.

Slovensko-americký podnikateľský fond je spoločnosť typu rizikového kapitálu, ktorá sa ako finančný investor zameriava na investovanie  do ďalšieho rozvoja malých a stredných súkromných spoločností na Slovensku v rozličných priemyselných odvetviach v oblasti výroby a služieb. 
V súčasnosti SAEF investuje finančné prostriedky na komerčnej báze formou priamych investícií (t.j. majetkovej účasti), formou úveru alebo kombináciou obidvoch foriem, spojené s financovaním inovačných aktivít spoločnosti.  

1. Charakteristika poskytovaných priamych investícií
(Venture Capital / Private Equity):
•	Rozsah investícií od 15 do 100 miliónov Sk, vo výnimočných prípadoch až do výšky 200 mil. Sk 
•	Forma investovania: navýšenie základného imania alebo kúpa časti spoločnosti.
•	Uprednostňuje sa rozvojové financovanie: investície do už zabehnutých firiem s potenciálom pre ďalší rozvoj a trhovú expanziu; kúpa firiem či jednotlivých divízií. 
•	V prípade projektov s výrazným rastovým potenciálom sú možné i investície do začínajúcich firiem.  
•	Nevyžadujú sa kľúčové záruky firmy, ale atraktívny a realizovateľný podnikateľský zámer a silný manažérsky tím, schopný realizovať strategické ciele spoločnosti.
•	Cieľovou skupinou investícií sú spoločnosti, ktoré majú výrazné konkurenčné výhody, bariéru vstupu ďalších firiem do daného odvetvia, silný a rastúci podiel na trhu, a v neposlednej rade kvalitný a motivovaný manažérsky tím.

Výstup z investície: SAEF realizuje zisk až po odpredaji svojho podielu (spravidla 3 až 5 rokov). Možnosti výstupu zahrnujú predaj strategickému partnerovi či ďalším vlastníkom, verejnú výzvu na upísanie akcií na domácej či regionálnych burzách, predaj ďalším investičným fondom. 
 
2. Charakteristika malého úverového programu: 
•	Úvery investičného alebo investično-prevádzkového charakteru vo výške 
od 2 000 000 do 15 000 000 Sk
•	Pohyblivá úroková sadzba v závislosti od rizika projektu    
•	Maximálna doba splatnosti úveru do 5 rokov; výška zábezpeky podľa možností spoločnosti.
•	Možnosťou odkladu splátok istiny úveru až do 1 roka od prvého čerpania úveru.

Fond v I. polroku 2004 schválil financovanie jedného nového investičného zámeru, pričom vstúpil do spoločnosti ako spoločník a investoval 6,3 mil. Sk. Fond kapitálovo posilnil 1 portfóliový projekt formou dodatočných priamych investícií v sume 8 300 000 Sk a 3 investičné zámery dofinancoval formou úveru v sume 
8 700 000 Sk.

4. EXIMBANKA SR

EXIMBANKA SR bola zriadená zákonom NR SR č. 80/1997 Z.z. ako banka so špecifickými funkciami. Má formu štátneho peňažného ústavu a podporuje vývozné a dovozné aktivity vývozcov a dovozcov financovaním vývozných úverov, poisťovaním vývozných úverov a financovaním dovozných úverov so zámerom zvýšiť konkurencieschopnosť tuzemských výrobkov a podporiť vzájomnú hospodársku výmenu SR so zahraničím. 
Eximbanka SR za obdobie I. polroku 2004 v rámci podpory výroby určenej na export podporila 15 projektov malých a stredných podnikateľov prostredníctvom úverových aktivít v celkovom objeme 386 700 000 Sk a financovaním odkúpenia pohľadávok z vývozu 15 projektov v objeme 113 400 000 Sk. Od začiatku realizácie programov pre malých a stredných podnikateľov, t.j. od roku 1998 kumulatívne k  30.6.2004 podporila v rámci programov v oblasti úverových aktivít celkom 118 projektov v objeme 2 034 400 000 Sk a v rámci programov odkúpenia pohľadávok  
z vývozu 224 projektov v objeme 970 500 000 Sk. Celkovo tak bolo podporených 342 projektov v objeme 3 004 900 000 Sk.
V oblasti poistenia exportných pohľadávok zaznamenala EXIMBANKA SR v poslednom období zvýšenie záujmu zo strany malých a stredných podnikateľov.  Z celkového počtu 105 klientov tvorili malí a strední podnikatelia v prvom polroku 2004 72,4 % ( t.j. 76 klientov). Za 1.polrok 2004 podporila  export malých a stredných podnikateľov  vo výške 1,222 mld. Sk. Od roku 2001 kumulatívne k 30.6.2004 podporila EXIMBANKA SR export malých a stredných podnikateľov vo výške  7,552 mld. Sk.

Zhrnutie

Z údajov, ktoré predložená správa poskytuje za obdobie I. polroka 2004 možno konštatovať, že popri úverových programoch realizovaných Národnou agentúrou pre rozvoj malého a stredného podnikania, možno k ďalším významným úverovým programom pre malé a stredné podnikanie zaradiť aj programy, ktoré realizuje Slovenská záručná a rozvojová banka. 
Systém prezentovaný uvedenými úverovými linkami spolu so záručnými a podpornými schémami a so zárodkovým a rizikovým kapitálom pomáha eliminovať nedostatky ekonomického prostredia v otázke prístupu ku kapitálu. Banky nie sú vo všeobecnosti ochotné poskytovať úvery malým a predovšetkým začínajúcim firmám, keďže majú krátku resp. žiadnu podnikateľskú históriu. Situácia je obzvlášť sťažená vysokými požiadavkami na záruky. V tomto smere sa javia ako prínos záručné programy Slovenskej záručnej a rozvojovej banky. Ďalšie zlepšenie by mohlo priniesť zriadenie záručného piliera, ktorý by samostatne fungoval popri programoch Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, čo by v konečnom dôsledku napomohlo rozloženiu rizika projektov začínajúcich MSP pre financovanie bankovým úverom. 
Popri úverových a záručných programoch realizovaným Národnou agentúrou pre rozvoj malého a stredného podnikania, Slovenskou záručnou a rozvojovou bankou a radom ďalších inštitúcií, výsledky ktorých sú zapracované v predkladanej správe, stojí za zmienku spustenie grantových schém v rámci predvstupovej pomoci z programu Phare ako aj pripravených schém štátnej pomoci financovaných z prostriedkov štrukturálnych fondov, ktoré sa tešia veľkému záujmu zo strany podnikateľov.
Ako celkové pozitívum v oblasti podpory malých a stredných podnikateľov na Slovensku, treba vyzdvihnúť existenciu vybudovaného inštitucionálneho systému, ktorý dáva predpoklady na harmonizáciu existujúcich a zavádzanie nových produktov  podpory a rozvoja malého a stredného podnikania. 
V záujme podpory malého a stredného podnikania na Slovensku, ktoré je v programovom vyhlásení vlády SR definované ako jedna z priorít hospodárstva je  potrebné pokračovať v realizácii finančných podporných programov s orientáciou na ich reálnu dostupnosť pre sektor MSP. Existujúci systém podpory treba doplniť najmä implementovaním nových foriem financovania malého a stredného podnikania, ktoré by reagovali na požiadavky tohto sektora.