Návrh 

vecných a legislatívnych predpokladov na zabezpečenie zavedenia nového úverového produktu pre mladých manželov so štátnou podporou

Vláda SR svojím uznesením č. 460 zo 17. júna 2009 ku koncepcii obnovy hospodárskeho rastu Slovenskej republiky vrátane finančných nástrojov a časových dimenzií hospodárskeho rastu uložila v bode B.9. ministrovi financií predložiť na rokovanie vlády koncepčný materiál na zabezpečeniu spotrebiteľských úverov pre mladých manželov so štátnou podporou vrátane návrhu legislatívnych zmien.

Pôjde o nový úverový produkt, ktorý bude určený pre mladých manželov vo veku      do 35 rokov s nižšími a priemernými príjmami.

Tento zvýhodnený produkt pre mladých ľudí sa bude vzťahovať na úverové zmluvy uzatvorené od účinnosti jeho zavedenia. 

1. Podmienky zavedenia produktu:
 
Za vhodný termín zavedenia nového úverového produktu pre mladých manželov              so štátnou podporou pokladáme 1. apríl 2010, a to vzhľadom na legislatívne, rozpočtové       a technické dôvody:  
-	zavedenie tohto produktu si vyžaduje legislatívne zmeny:
1.	novelizáciu zákona o bankách,
2.	novelizáciu zákona o spotrebiteľských úveroch,
3.	výšku bonifikácie zo strany štátu je potrebné určiť v zákone o štátnom rozpočte          na príslušný rozpočtový rok, teda počnúc rokom 2010, 
-	je potrebné pripraviť proces po technickej stránke, najmä čo sa týka techniky vykazovania nároku na štátny príspevok pre mladých manželov a zavedenia evidencie na strane bánk, ako aj Ministerstva financií SR a zabezpečiť  dozor štátu nad dodržiavaním podmienok poskytovania štátnej podpory.

2. Forma podpory:

-	prostredníctvom bonifikácie úrokovej sadzby zo strany štátu, t.j. stanovením percenta,      o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v úverovej zmluve, 
-	toto percento bude stanovené zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok, bude platiť pre zmluvy o úvere uzatvorené v príslušnom rozpočtovom roku a počas celého obdobia splatnosti úveru,
-	navrhuje sa zaviesť podporu zo strany štátu vo výške 3,0 %, v prípade ak sa banka zaviaže znížiť úrokovú sadzbu určenú v zmluve o úvere o 1,5 %, teda spolu zníženie úrokovej sadzby o 4,5 % (priemerná úroková sadzba v roku 2008 bola podľa údajov NBS cca 12 % p.a. – ide o úvery, ktoré nie sú zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti),
-	úver so štátnou podporou by bol poskytnutý maximálne do výšky 10 tis. eur,  žiadatelia budú môcť čerpať len jeden úver s možnosťou jeho neskoršieho navýšenia až do výšky  10 tis. eur.

3.  Podmienky poskytnutia štátnej podpory:
      
 Poberatelia 
-	právoplatne zosobášení manželia, ktorí uzavreli manželstvo od 1. januára 2010, z ktorých v čase žiadosti o úver ani jeden neprekročil vek 35 rokov a z ktorých v čase žiadosti o úver ešte ani jeden nevyužil nárok na čerpanie úveru so štátnou podporou,
-	podmienka trvalého pobytu – trvalý pobyt v SR má aspoň jeden z manželov,
-	podmienka príjmu – manželia spolu najviac vo výške 2,6-násobku priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve,
-	podmienka straty nároku na podporu - v prípade, ak je splátka po splatnosti viac ako 90 dní, klient stráca nárok na podporu,
-	preukazovanie účelu použitia úveru: nebude nutné preukazovať ani dokladovať účel využitia čerpaného úveru s takouto štátnou podporou.

Poskytovatelia       
-	poskytovateľom takéhoto úveru môže byť len banka, ktorá má udelené bankové povolenie Národnej banky Slovenska.

4. Dopady na štátny rozpočet:

-	pri stanovení nárokov na štátny rozpočet je potrebné si uvedomiť, že štátna podpora stanovená pri poskytnutí úveru bude vyplácaná počas celej doby čerpania úveru, teda celkový objem podpory zo strany štátu bude postupne narastať, pričom maximálnu výšku dosiahne približne v 10. roku od začiatku poskytovania štátnej bonifikácie,
-	objem úverov dotovaných štátom by mal predstavovať približne jednu šestinu všetkých novo poskytnutých úverov (vychádzame z údajov pri poskytovaní hypotekárnych úverov pre mladých, ktoré sú podporované štátom), 
-	pri kvantifikácii vychádzame z údajov roku 2008 (t.j. z obdobia pred začiatkom krízy, súčasné údaje pokladáme za podhodnotené z hľadiska potreby financovania občanov),
-	ak predpokladáme, že štátna podpora bude vo výške 3,0 % p.a., potom očakávané nároky na štátny rozpočet  v budúcnosti budú nasledovné:

1.	v roku 2010:	  6,06 mil. eur, 
2.	v roku 2011:     9,36 mil. eur, 
3.	v roku 2012:   15,72 mil. eur, 
4.	v roku 2013:   22,00 mil. eur, atď. 
5.	k stabilizácii celkovej sumy štátnej podpory dôjde približne v 10. roku poskytovania, pričom dosiahne  približne  59,39 mil. eur.

5. Záver:

-	zavedenie tohto produktu bolo prerokované so Slovenskou bankovou asociáciou, pričom bol konštatovaný záujem zo strany bánk o zavedenie tohto produktu, 
-	bude potrebné pripraviť jednak legislatívne zmeny a zároveň si zavedenie tohto produktu vyžiada prípravu technických podmienok na úrovni Ministerstva financií SR a bánk (príprava centrálnej evidencie zmlúv so štátnym príspevkom pre mladých, informačné povinností bánk, príprava dohôd s bankami o postupe a technickom zabezpečení poskytovania tohto príspevku, atď.), pričom sa predpokladá 6-mesačné obdobie na zvládnutie týchto skutočností,
-	okruh poberateľov je stanovený tak, že zohľadňuje nielen stav a vek potenciálnych poberateľov, ale aj  maximálnu výšku ich príjmu (sociálnu situáciu),
-	aj keď je v zásade stanovený okruh poberateľov tohto zvýhodneného produktu, nie je možné zabezpečiť automatické pridelenie úveru pre mladých manželov, banky budú musieť dodržiavať štandardné postupy rizikového hodnotenia klientov, ktoré sa odzrkadlia v diferencovanej úrokovej sadzbe, resp. aj v odmietnutí pridelenia úveru.