Správa
o priebehu realizácie podporných finančných programov pre malé a stredné podnikanie za I. polrok 2001
_________________________________________________________
Úvod
V súlade s uznesením vlády SR č. 223 z 5. apríla 2000 minister hospodárstva SR pravidelne polročne informuje vládu o realizácii podporných finančných programov pre malé a stredné podnikanie. Predkladaná správa prezentuje využívanie podporných finančných programov vytvorených zo zdrojov štátneho rozpočtu, Programu PHARE a komerčných bánk za I. polrok 2001, ako aj ďalšie finančné programy, ktoré napomáhajú rozvoju malého a stredného podnikania. 

1. Úvery

1.1 Podporný úverový program (PÚP)
Hlavným cieľom Podporného úverového programu je umožniť malým a stredným podnikateľom prístup k investičnému a prevádzkovému kapitálu formou strednodobého úveru za výhodnejších podmienok ako sú bežne poskytované komerčnou sférou. Podporný úverový program je určený malým a stredným podnikateľom, zamestnávajúcim menej ako 250 zamestnancov, ktorí podnikajú v oblasti výroby, remesiel, služieb a aktívneho cestovného ruchu. Podnikatelia, ktorí spĺňajú kritériá programu, môžu požiadať o poskytnutie úveru v maximálnej výške 5 mil. Sk s dobou splatnosti  5 rokov.
Vláda sa vytvorením Podporného úverového programu v roku 1994 zaviazala poskytovať zdroje zo štátneho rozpočtu vo výške 200 mil. Sk pre účely revolvingového úverového fondu. Na rovnaký účel a v rovnakej výške uvoľnila zdroje aj Komisia Európskej únie  v rámci programu PHARE. Tieto zdroje boli zverené Národnej agentúre pre rozvoj malého a stredného podnikania ako koordinátorovi a realizátorovi programu. Do fondu prispeli tretinou aj tri a neskôr štyri slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Tatra banka, a.s., Poľnobanka, a.s. a Istrobanka, a.s. Týmto spôsobom boli pridelené finančné prostriedky pre Podporný úverový program v roku 1994, v roku 1995 a v roku 1998, čím sa vytvoril fond umožňujúci ďalšie poskytovanie úverov aj zo splátok úverov. Do realizácie programu sa v závere roku 1998 zapojila Ľudová banka, a.s..
Aj v priebehu I. polroka 2001 pretrvával veľký záujem o Podporný úverový program zo strany podnikateľskej verejnosti. V sledovanom období bolo na poskytnutie úveru odporučených celkom 76 žiadostí. Prehľad o počte a územnom rozmiestnení odporučených projektov a o realizovaných úveroch je v prílohe v tabuľke č.1 a č.2. Spolu bolo v I. polroku 2001 poskytnutých 42 úverov v celkovom objeme 130,95 mil. Sk. Údaje o prírastku počtu úverov a ich výške v jednotlivých bankách za I. polrok 2001 sú uvedené v prílohe v tabuľkách č. 3, č. 4,č. 5, č.6 a č.7, v tabuľke č. 8 sú uvedené údaje za Podporný úverový program kumulatívne. 
Podľa predmetu podnikania úvery v I. polroku 2001 smerovali do výroby kovov, plastov (9 úverov), do služieb (10 úverov),  potravinárskej výroby (5 úverov), drevárskeho priemyslu (3 úvery), do cestovného ruchu (8 úverov), stavebného priemyslu (5 úverov), textilnej výroby (2 úvery. Prehľad o smerovaní úverov v jednotlivých bankách kumulatívne uvádzajú v prílohe tabuľky č.3, č.4, č.5, č.6, č.7 a grafy č.3, č.4, č.5, č.6, č.7.  Prehľad o celkovom objeme poskytnutých úverov v rámci Podporného úverového programu kumulatívne za všetky banky je v prílohe  - tabuľka č. 8 a graf   č. 8.
Základné informácie o Podpornom úverovom programe (stav k 30.06.2001)

Podporný úverový program	Poľno-
banka, a.s.	Slovenská sporiteľňa,a.s.	Istro-
banka, a.s.	Tatra banka, a.s.	Ľudová
banka,
a.s.	Spolu	
Počet úverov
	343	378	108	161	85	1 075	
Celková výška úverov (v mil. Sk)	1 189,678	1 062,311	393,913	618,02	235,511	3 499,433	
Priem. výška jedného úveru 
(v mil. Sk)	3,47	2,81	3,65	3,84	2,77	3,26	
Počet problémových úverov *	45	52	9	1	2	109	
výška nesplatenej istiny (v mil. Sk)	93,809	98,713	18,228	0,933	0,755	212,438	
* problémovým  úverom sa rozumie klient, ktorý meškal minimálne s dvomi splátkami istiny

Od začiatku realizácie programu je celkom splatených 443 úverov. Z celkového počtu 1 075 doteraz poskytnutých úverov je 109 klientov, ktorí meškali so splácaním minimálne dvoch splátok istiny. Celkový podiel problémových úverov (meškajúce minimálne 2 splátky istiny) tak predstavuje 10,14 % zo všetkých doteraz poskytnutých úverov. Celková výška nesplatenej istiny je 212,438 mil. Sk, čo predstavuje 6,07 % z celkovej výšky doteraz poskytnutých úverov. V porovnaní s predchádzajúcim polrokom došlo k poklesu podielu problémových úverov o 1,86 %, ako aj absolútneho počtu problémových úverov. Objem nesplatenej istiny v absolútnych hodnotách tiež klesol. Podiel nesplatenej istiny klesol o 0,43 %.
Úvery poskytnuté v rámci programu boli kontrolované komerčnou bankou, ktorá úver poskytla, Národnou agentúrou a  Regionálnymi poradenskými a informačnými centrami priamo v regiónoch (RPIC) a Podnikateľskými inovačnými centrami (BIC). Národná agentúra kontrolovala stav a výsledky programu na základe  štvrťročných hlásení bánk, ktoré analyzovala a spracovávala vo forme správy.
Ďalším spôsobom monitorovania programu bol monitorovací dotazník vyplňovaný pracovníkmi siete RPIC/BIC pri návšteve podporených firiem, na základe  ktorého sa hodnotili  prínosy Podporného úverového programu. 

V spolupráci s bankami zúčastňujúcimi sa na realizácii programu boli hodnotené aj podmienky programu s ohľadom na zmeny na finančnom trhu a s ohľadom na potreby malých a stredných podnikateľov. V tejto súvislosti sa  navrhuje zmena kritérií, týkajúca sa výšky úrokovej sadzby pre štátne programy schválené uznesením vlády č. 779/2000 z 27. septembra 2000 “k návrhu štátnych programov na rozvoj malého a stredného podnikania  na roky 2000–2005, bod B.1.1.6. – Podporný úverový program a bod B.1.1.7. – Mikropôžičkový program”. V súlade s uvedeným navrhujeme, aby úroková miera pre úvery v rámci Podporného úverového programu a pre pôžičky v rámci Mikropôžičkového programu bola stanovená podľa aktuálnej situácie na peňažnom trhu a na základe potrieb malých a stredných podnikateľov po dohode so zúčastnenými bankami a po schválení Ministerstvom hospodárstva SR a Delegatúrou EC. Takto upravovaná úroková sadzba bude uvedená v každej Správe o priebehu a realizácii podporných finančných programov za predošlý polrok, spolu s návrhom na jej ďalšiu prípadnú úpravu.	
V záujme naplnenia cieľov programu, t.j. uľahčenia prístupu malých a stredných podnikateľov ku kapitálu navrhujeme zníženie úrokovej sadzby z dnešných 11,3% ročne na 10,8% ročne pre úvery poskytované z Podporného úverového programu.
1.2 Mikropôžičkový program
V roku 1997 začala Národná agentúra pre rozvoj malého a stredného podnikania prostredníctvom troch Regionálnych poradenských a informačných centier v Považskej Bystrici, vo Zvolene a v Prešove s realizáciou pilotného projektu mikropôžičkového programu. Jeho hlavným cieľom bolo  riešiť problém prístupu malých podnikateľov v regiónoch k malým úverom. Program je určený malým podnikateľom zamestnávajúcim do 10 pracovníkov. Zdroje na jeho vytvorenie poskytla Európska únia z programu PHARE.   Záujem podnikateľov o mikropôžičky predstihol očakávania a v súčasnosti program realizuje už osem centier pokrývajúcich plošne celé územie Slovenskej republiky. 
Pôžičku možno použiť na nákup hnuteľného  a nehnuteľného investičného majetku, rekonštrukciu prevádzkových priestorov alebo nákup potrebných zásob a surovín.  Maximálna výška pôžičky je 500 tis. Sk a minimálna výška je 50 tis. Sk.  Lehota splatnosti  je stanovená od 6 mesiacov do 3 rokov. V rámci programu je možné poskytnúť odklad splátok istiny maximálne na 6 mesiacov. 
V priebehu I. polroka 2001 predložilo žiadosť o poskytnutie mikropôžičky 42 záujemcov. V  I. polroku  2001   bolo  poskytnutých  13  pôžičiek  v celkovej  sume   4 750 000,- Sk. Celkom bolo v rámci mikropôžičkového programu od začiatku jeho realizácie poskytnutých 240 mikropôžičiek v celkovej hodnote 74 154 480,- Sk.  Priemerná výška mikropôžičky je 308 977,-  Sk.  85 pôžičiek, ktoré boli poskytnuté od začiatku programu, bolo už splatených v plnej výške. Ďalším nemenej dôležitým faktorom pri realizácii mikropôžičkového programu je jeho dopad na zamestnanosť v daných regiónoch. Celkovo od začiatku poskytovania mikropôžičiek bolo vytvorených resp. udržaných 710 pracovných miest. Konkrétne vo Zvolene - 84, Považskej Bystrici - 154, v Prešove – 144, v Bratislave - 141, v Spišskej Novej Vsi – 53, v Trebišove - 49, v Komárne – 85.
Ekonomické výsledky podporených  podnikateľských subjektov a počet vytvorených resp. udržaných pracovných miest boli monitorované jednotlivými centrami v zmysle plnenia uznesenia vlády č. 833/1999, čím sa zabezpečila kontrola efektívnosti finančných prostriedkov použitých pri  poskytovaní tejto formy podpory. V súlade s návrhom na úpravu úrokovej sadzby uvedeným na str.2 sa navrhuje zníženie úroku na pôžičky na investičné účely v rámci Mikropôžičkového programu z terajších 11,3%  na 11% ročne. 

Prehľad o poskytnutých mikropôžičkách podľa jednotlivých centier:
Centrum	Počet pôžičiek celkom	Výška pôžičiek celkom	
RPIC Komárno	17	7 340 000,-Sk	
RPIC Trebišov	17	6 690 000,-Sk	
BIC Spišská Nová Ves	13	5 000 000,-Sk	
Seed Capital Company	24	10 000 000,-Sk	
RPIC Pov. Bystrica	84	21 605 770,-Sk	
RPIC Prešov	41	12 350 000,-Sk	
RPIC Zvolen	44	11 168 710,-Sk	
SPOLU:	240	74 154 480,-Sk	

Mikropôžičkový program	Celková výška pôžičiek
v (mil.Sk)	Z toho za
I. polrok
2001	Počet poskytnutých pôžičiek celkom	Z toho za
I. polrok 2001	
Potravinárska výroba	
5,14	
0,5	
15	
1	

Textilná výroba	
4,03	
0,2	
13	
1	

Drevársky priemysel	
6,92	
0,05	
22	
1	

Kovo, plasty	
4,8	
0	
12	
0	

Sklo, kamenárstvo	
1,57	
0	
6	
0	

Stavebný priemysel	
2,6	
0,3	
9	
1	

Energetika	
1	
0	
2	
0	

Polygrafia	
0,95	
0	
4	
0	
Chem. a farm. Priem.	
1,2	
0	
3	
0	

Cestovný ruch	
3,425	
0	
11	
0	

Obchod	
17,147365	
0,5	
61	
1	

Služby	
22,072115	
2,85	
74	
7	

Iné	
3,3	
0,35	
8	
1	

Celkom
	
74,15448	
4,75	
240	
13	

1.3 Zahraničné úverové linky EIB a EXIM Bank of Japan    
Rozvoj malého a stredného podnikania na Slovensku podporuje od roku 1993, t.j. od svojho vzniku aj Národná banka Slovenska, prostredníctvom špeciálnych zahraničných úverových liniek. V období rokov od 1993 - 1997 podpísala NBS dve zmluvy s Európskou investičnou bankou (Pôžičky Apex Global Loan a Apex Global Loan II) a tri zmluvy s EXIM Bank of Japan (Pôžičky Two Step Loan, Two Step Loan II a Two Step Loan III). Prostriedky z týchto pôžičiek sú určené na podporu súkromného podnikania na Slovensku. Konkrétne projekty financujú vybrané komerčné banky na základe sprostredkovateľských zmlúv, ktoré majú uzatvorené s NBS.
Európska investičná banka podpísala 17. februára 1993 s Národnou bankou Slovenska zmluvu o poskytnutí pôžičky Apex Global Loan v objeme 28 mil. EUR. Pôžička bola určená na financovanie malých a stredných projektov v rozmedzí od     40 tis. EUR do 20 mil. EUR, pričom úver je poskytovaný maximálne do výšky 50 % investičných nákladov. Zdrojom financovania zostávajúcich 50 % investičných nákladov projektu by mali byť vlastné zdroje investora, resp. úvery z iných peňažných 
ústavov. Úverovou menou je EUR a čerpanie úveru je v mene, akú požaduje podnikateľ, pričom riziko zmeny kurzu znáša podnikateľ. Dňa 18. júla 1995 bola medzi EIB a NBS podpísaná ďalšia zmluva o poskytnutí pôžičky AGL II v objeme 50 mil. EUR.    
Z úverovej linky AGL bolo kumulatívne celkom financovaných 5 projektov v objeme 22,05 mil. EUR (948,15 mil. Sk) a z linky AGL II  6 projektov v objeme 27,343 mil. DEM (601,546 mil. Sk). Okrem toho NBS odsúhlasila možnosť čerpania prostriedkov z úverovej linky AGL II aj v Sk, čím sa urýchlil proces realizácie pôžičky. Takto bolo financovaných kumulatívne 26 projektov v objeme 1.327.583.170 Sk.
Úverová linka AGL II bola v r. 2000 dočerpaná a ďalšie financovanie je realizované už iba v rámci revolvingu. V I. polroku 2001 bol takto realizovaný 1 projekt vo výške 26.222.435,52 Sk. Kumulatívne boli v rámci revolvingu prefinancované 2 projekty v objeme 79.222.435,52 Sk.

Pôžička od Export-Import Bank of Japan (v súčasnosti Japan Bank for International Cooperation) bola poskytnutá prostredníctvom troch úverových liniek Two Step Loan (TSL I, TSL II, TSL III). Zmluva o pôžičke TSL III bola podpísaná 12. septembra 1997 s NBS v objeme 20 mld. jenov (9,052 mld. Sk). Pôžička je určená na podporu rozvoja malých a stredných súkromných podnikov a joint ventures. Pre účely tejto pôžičky je ako malý definovaný podnik s 1 až 150 zamestnancami a ako stredný ten podnik, ktorý zamestnáva 151 až 600 zamestnancov. Tieto prostriedky sú použiteľné na financovanie nových projektov alebo rozšírenie projektu, vrátane modernizácie, renovácie, obnovy, optimalizácie, reštrukturalizácie a akéhokoľvek druhu investície na zlepšenie produktivity alebo účinnosti existujúceho projektu. Z pôžičky nemožno financovať maloobchod, veľkoobchod a služby s ním spojené a leasing. Z prostriedkov pôžičky je možné financovať maximálne 70 % celkových nákladov projektu. Čiastka krytá z prostriedkov tejto pôžičky nesmie u jednotlivých projektov prekročiť korunový ekvivalent 750 mil. jenov (cca 200 mil. Sk). 		
V I. polroku 2001 boli čerpané už iba revolvingové zdroje, z ktorých bolo v rámci TSL II  prefinancovaných 7 projektov v objeme  94.460.000,- Sk. a v rámci TSL III to bolo 17 projektov v objeme  168.780.000,- Sk.. Linka TSL I nebola čerpaná.

K 30.06.2001 sa kumulatívne zo zdrojov a revolvingu uvedených pôžičiek od EIB a EXIM Bank of Japan prefinancovalo celkovo 1 070 projektov v celkovej výške  15,290  mld. Sk.  

1.4  Spoločnosť zárodkového kapitálu (Seed Capital Company)

Hlavnou charakteristikou spoločnosti zárodkového kapitálu (SCC), ktorá bola založená v roku 1994 Národnou agentúrou,  je investovanie do základného imania firmy. Spoločnosť riadi fond štartovacieho kapitálu, z ktorého sa vykonávajú investície do výšky 5 mil. Sk pre malých a stredných podnikateľov na Slovensku. Program je financovaný z prostriedkov programu PHARE. Cieľom spoločnosti je finančnými investíciami umožniť vznik a rozvoj nových podnikov a rozvinúť činnosť existujúcich podnikov. Pri investovaní sú preferované najmä projekty z oblasti priemyselnej výroby, výrobných služieb a aktívneho cestovného ruchu.

V priebehu I. polroka 2001 sa uskutočnilo 1 zasadnutie Investičného výboru, na ktorom boli schválené 2 projekty s  finančným prísľubom vo výške 7,8 mil. Sk. Ostatné aktivity fondu boli zamerané na monitoring 18 spoločností nachádzajúcich sa v portfóliu spoločnosti. 

Kumulatívne k 30.6.2001 sa uskutočnilo 22 zasadnutí Investičného výboru, bolo prerokovaných 44 investičných návrhov, z ktorých 34 bolo schválených, 9 bolo schválených s podmienkou a 1 bol zamietnutý. Skutočne realizovaných investícií je 32 do 18 spoločností. Do týchto spoločností, nachádzajúcich sa v portfóliu SCC, s.r.o. bola investovaná celková čiastka 92,59 mil. Sk. Čiastka 44,66 mil. Sk bola poskytnutá do základného imania spoločností a 47,93 mil. Sk vo forme úveru. Exit bol realizovaný v 1 prípade – Pilex Ateliér, s.r.o.. Finančný prísľub vo výške 21,12 mil. Sk, ktorý mali 3 spoločnosti bol zrušený, nakoľko spoločnosti nesplnili dané podmienky. 

1.5  Slovensko - americký podnikateľský fond (SAEF)

Fond bol založený ako Česko-slovenský americký podnikateľský fond v roku 1991 s cieľom podporiť v bývalom Československu prechod na trhovú ekomoniku. Po rozdelení ČSFR v roku 1993 pokračoval fond vo svojej činnosti ako Slovensko-americký podnikateľský fond.

Cieľom fondu je pomáhať rozvoju malého a stredného podnikateľského stavu na Slovensku. Fond ponúka malým a stredným podnikateľom dva finančné programy :
•	priame investície v rozsahu od 10 mil. Sk do 80 mil. Sk, ktoré sú určené pre existujúce malé a stredné podniky na Slovensku. Investície sú prednostne realizované formou úveru. Investície formou kapitálového vstupu sú realizované v menšej miere. V I. polroku 2001 neboli realizované priame investície.
•	v rámci malého úverového programu boli v I. polroku 2001 poskytnuté 2 úvery vo výške 8 mil. Sk. 

1.6 Úverové programy Slovenskej záručnej a rozvojovej banky, š.p.ú. 

Slovenská záručná a rozvojová banka realizuje úverové produkty pre MSP prostredníctvom troch úverových programov. Z toho dva sú realizované v spolupráci s vybranými komerčnými bankami. Dňa 1. 12. 2000 uviedla na trh nový úverový produkt, prostredníctvom ktorého sa poskytujú  úvery klientom priamo zo SZRB.

1. Úverový program Podpora na podporu rozvoja malého a stredného podnikania
2. Úverový program Rozvoj na podporu rozvoja malého  a stredného podnikania, 
    financovaného z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau
3. Program priameho úverovania malých podnikateľov

Informácie o výsledkoch úverových programov sú uvedené v prílohe v tab.č. 9.

Úverový program PODPORA 

Úverový program PODPORA je program, ktorý sa riadi zákonom č. 231/1999 Z. z. o štátnej pomoci a je realizovaný v spolupráci s MF SR. Umožňuje podnikateľovi získať úver až do výšky 7 mil. Sk s max. dobou splatnosti 7 rokov pri pevnej úrokovej sadzbe 10,5 %, ktorá sa nemení počas celej doby úverového vzťahu a s možnosťou odkladu splátok istiny úveru  do jedného roka od prvého čerpania úveru.

Od začiatku realizácie úverového programu, t.j. od 1.06.1997 bolo podaných 329 žiadostí o úver, z nich 233 bolo schválených v celkovej výške 1.162.064 tis. Sk. V I. polroku 2001 bolo schválených 32 žiadostí o úver v celkovej výške 162.504 tis. Sk. 
Úverový program ROZVOJ 

Úverový program ROZVOJ na podporu rozvoja malého a stredného podnikania financovaného z úverovej linky Kreditanstalt für Wiederaufbau, vznikol na základe spolupráce a pomoci zahraničnej banky.  Umožňuje podnikateľom získať investično-prevádzkový úver. Maximálna výška úveru je 58 mil. Sk. V súčasnej dobe je úroková sadzba  13,5 % p.a. Z úveru je možné financovať 75 % projektovaných nákladov. Úver v rámci tohto programu je možné kombinovať s inými zdrojmi financovania. Maximálna doba  splatnosti  úveru je  do  31.  3.  2008  s  možnosťou  odkladu  splátok  istiny na jeden rok.
Od začiatku realizácie úverového programu, t.j. od 01.09.1998 bolo podaných celkom 107 žiadostí o poskytnutie úveru,  z nich 77 bolo schválených v celkovej výške 985.001 tis. Sk, z toho v I. polroku 2001 bola schválená 1 žiadosť o úver v celkovej výške 12.000 tis. Sk.

Priame úvery

Program priameho úverovania malých podnikateľov je určený na priame úverovanie malých podnikateľov. Umožňuje podnikateľovi získať úver investično-prevádzkového charakteru v max. výške 3 mil. Sk. Pri poskytnutí investičného úveru je doba splatnosti do 5-tich rokov a pri poskytnutí prevádzkového úveru je doba splatnosti do 2-och rokov. Minimálna výška poskytovaného úveru pre klienta je 100 tis. Sk. Úroková sadzba týchto úverov vychádza z diskontnej sadzby NBS s fixovanou odchýlkou do 2 %. Program nadobudol účinnosť 1. 12. 2000.
Od začiatku realizácie úverového programu bolo podaných 159 žiadostí o úver, z nich 55 bolo schválených v celkovej výške 84.208 tis. Sk. V I. polroku 2001 bolo schválených 53 žiadostí o úver v celkovej výške 81.708 tis. Sk. 

1.7 Exportno-importná banka SR

Exportno-importná banka SR (EXIMBANKA SR) bola zriadená zákonom NR SR č. 80/1997 Z.z. ako banka so špecifickými funkciami. Má formu štátneho peňažného ústavu a podporuje vývozné a dovozné aktivity vývozcov a dovozcov financovaním vývozných úverov, poisťovaním vývozných úverov a financovaním dovozných úverov so zámerom zvýšiť konkurencieschopnosť tuzemských výrobkov a podporiť vzájomnú hospodársku výmenu SR so zahraničím. 

Eximbanka SR za obdobie I. polroka 2001 v rámci podpory výroby určenej na export podporila 10 projektov malých a stredných podnikateľov prostredníctvom úverových aktivít v celkovom objeme 229 mil.Sk. a financovaním odkupu pohľadávok z vývozu 15 projektov v objeme 55 mil. Sk. Od začiatku programov pre malých a stredných podnikateľov, t.j. od r. 1998 kumulatívne k 30.06.2001 podporila v rámci úverového programu celkom 37 projektov v objeme 851 mil. Sk a v rámci programov odkupu pohľadávok 22 projektov v objeme 115 mil. Sk.

2. Záručné programy a príspevkové programy  SZRB, š.p.ú.

Slovenská záručná a rozvojová banka realizuje podporu podnikatel'ských subjektov prostredníctvom 8-mich záručných a 7-mich príspevkových programov, ktoré sú riešené v kooperácii s Ministerstvom hospodárstva SR, Ministerstvom pôdohospodárstva SR, Ministerstvom dopravy, pôšt a telekomunikácií SR a Ministerstvom životného prostredia SR. 

2.1 Záručné programy

Záruku je možné poskytnúť prostredníctvom jedného z nasledovných záručných programov:

1.	Program na podporu malého a stredného podnikania  formou  poskytovania bankových záruk na finančné úvery
2.	Program na podporu malého a stredného podnikania  formou poskytovania protizáruk na zahraničné úvery
3.	Program na podporu malého a stredného podnikania  formou poskytovania bankových záruk na „predhypotekárne úvery“
4.	Program podpory rozvoja bytovej výstavby formou poskytovania bankových záruk na úvery
5.	Program na podporu zabezpečenia sezónnych poľnohospodárskych prác formou poskytovania záruk
6.	Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou poskytovania bankových záruk na finančné úvery a jednorazových nenávratných finančných  príspevkov
7.	Program na podporu rozvoja kombinovanej dopravy v SR (Aktualizácia)
8.	Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou vystavenia záruk na úvery na nákup agrochemikálií, hnojív a poľnohospodárskych strojov

Pre úplnosť uvádzame stručnú charakteristiku portfólia záručných programov:

2.1.1 Program na podporu MSP formou poskytovania bankových záruk na finančné úvery 

Príjemca podpory – záruky je  MSP. Záruku je možné poskytnúť len na investičný úver max.  do výšky 65% oprávnených nákladov na obstaranie HIM a do výšky 40% nákladov na obstaranie NIM. Maximálna výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk. Maximálna doba záruky je 10 rokov. Záruku je možné kombinovať, vo vybraných činnostiach, s poskytnutím nenávratného finančného príspevku  prostredníctvom programu Cestovný ruch, OZÓN,ŠTART 2000.
Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.2 Program na podporu MSP formou poskytovania  protizáruk na zahraničné úvery

Príjemca podpory – záruky je  MSP. Záruku je možné poskytnúť len na investičný úver do 85% z výšky úveru, avšak max. do výšky 65% oprávnených nákladov na obstaranie HIM a do výšky 40% nákladov na obstaranie NIM.    Maximálna výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk. Maximálna doba záruky je 10 rokov. Maximálna výška záruky je 40 mil. Sk. Záruku v tomto programe nie je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku. 
Poskytovateľ podpory : Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.3 Program na podporu MSP formou poskytovania bankových záruk na „predhypotekárne úvery“

Príjemca podpory – záruky je  MSP. Záruka je možné poskytnúť len na investičný úver, zásadne na účely bývania (rekonštrukcia, modernizácia...), max. do výšky 65% oprávnených nákladov na obstaranie HIM a do výšky 40% nákladov na obstaranie NIM.   Maximálna výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk. Maximálna doba záruky je 4 roky. Maximálna výška záruky je 65 mil. Sk. Záruku v tomto programe nie je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Poskytovateľ podpory:  Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.4 Program podpory rozvoja bytovej výstavby formou poskytovania bankových záruk na  úvery 

Príjemca podpory – záruky je  MSP a obec. Záruku je možné poskytnúť len na investičný úver určený na výstavbu, dostavbu bytov, nájomných domov max. do výšky 65% oprávnených nákladov na obstaranie HIM a do výšky 40% nákladov na obstaranie NIM.   Maximálna výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk. Maximálna doba záruky je 36 mesiacov.. Maximálna výška záruky je 60 mil. Sk. Záruku v tomto programe nie je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Vyhlasovateľ a gestor programu: Ministerstvo výstavby a regionálneho rozvoja SR
Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

Okrem týchto programov, SZRB realizuje aj záručné programy, ktoré nepodliehajú Zákonu č.231/1999 o štátnej pomoci.

2.1.5 Program na podporu zabezpečovania sezónnych poľnohospodárskych prác formou poskytovania záruk  

Príjemca podpory – záruky je  MSP a samostatne hospodáriaci roľník. Záruka je na prevádzkový úver určený na obstaranie osív, sadív, hnojív, pohonných hmôt a úhradu poistného. Výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk s maximálnou zárukou do 80% a pri úvere nad 100 mil.Sk so zárukou do 60%. Maximálna doba záruky je 18 mesiacov. Záruku v tomto programe nie je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo pôdohospodárstva SR
Vykonávateľ programu: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.6 Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou poskytovania záruk a nenávratných finančných príspevkov
 
Príjemca podpory – záruky je  MSP (samostatne hospodáriaci roľníci, prvovýrobcovia a spracovatelia poľnohospodárskej produkcie). SZRB poskytuje záruky na úvery určené na   obstaranie investícií, na obstaranie obežných prostriedkov a na úhradu poistného. Výška zaručeného úveru je max. 100 mil. Sk s maximálnou zárukou 20 mil. Sk z časti istiny úveru. Maximálna doba záruky je 10 rokov. Záruku v tomto programe je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Poskytovateľ podpory : Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.7 Program na podporu rozvoja kombinovanej dopravy v SR

Príjemca podpory – záruky je  MSP. Záruku je možné poskytnúť len na investičný úver. Výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk s maximálnou zárukou do 65%. Maximálna doba záruky je 7 rokov.  Záruku v tomto programe je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Gestor a vyhlasovateľ programu: Ministerstvo dopravy, pôšt a telekomunikácií SR
Vykonávateľ programu: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.1.8  Program na podporu malých a stredných poľnohospodárskych subjektov formou vystavenia záruk na úvery na nákup agrochemikálií, hnojív a poľnohospodárskych strojov

Príjemca podpory  - záruky je malý alebo stredný podnikateľ, fyzická, resp. právnická osoba podnikajúca v oblasti poľnohospodárstva. SZRB poskytuje záruku na úvery na nákup agrochemikálií, hnojív a poľnohospodárskych strojov. Výška zaručeného úveru je do 100 mil. Sk s maximálnou zárukou do 65%, takže záruka sa poskytuje max do výšky 65 mil. Sk. Záruka v rámci programu nadobúda platnosť dňom čerpania úveru a končí v 26 kalendárnom týždni. Záruku je možné kombinovať s poskytnutím nenávratného finančného príspevku.
Poskytovateľ podpory: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

V priebehu I. polroka 2001 bolo celkom realizovaných 144 záruk  vo výške 397.933 tis. Sk., z toho v rámci Programu na podporu malého a stredného podnikania  formou  poskytovania bankových záruk to bolo 9 záruk vo výške  133.015 tis. Sk. Informácie o výsledkoch záručných programov sú uvedené v prílohe  v tab. č. 10.

2.2 Príspevkové programy

Poskytovanie nenávratných finančných príspevkov SZRB realizuje v rámci vládou vyhlasovaných rozvojových programov, čím sa pomáha znižovať úrokové zaťaženie podnikateľov, alebo je ich možné použiť na zníženie časti oprávnených nákladov, t.j. nákladov vynaložených na investičnú časť projektu. 

 Nenávratný finančný príspevok SZRB realizuje prostredníctvom nasledovných príspevkových  programov:

1.	Program podpory rozvoja cestovného ruchu SR č. 5
2.	Program podpory rozvoja kombinovanej dopravy v SR (Aktualizácia)
3.	Program obnovy vozového parku slovenskej autobusovej dopravy
4.	Program podpory postupného vylúčenia látok poškodzujúcich ozónovú vrstvu – OZÓN
5.	Program na podporu úspor energie a využitia alternatívnych zdrojov energie
6.	Príspevkový program ŠTART 2000
7.	Program podpory exportu výrobkov

2.2.1	Program podpory rozvoja cestovného ruchu v SR č. 5 

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku je  MSP. Príspevok je možné použiť len na investície do zariadenia CR alebo na splátky istiny investičného úveru. Výška príspevku môže byť do 25% preinvestovaných investičných nákladov, max. 4 mil.Sk. Po vyplatení príspevku   je povinnosť prevádzkovať podporené zariadenie min. 2 roky.
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo hospodárstva SR
Poskytovateľ pomoci: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.2	Program podpory rozvoja kombinovanej dopravy v SR

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku sú MSP, ktorí vykonávajú kombinovanú dopravu a ktorí chcú podnikať v kombinovanej doprave. Max. výška príspevku je do výšky 30% úrokových nákladov z úveru účelovo použitého podľa zamerania Programu.
Gestor a vyhlasovateľ programu: Ministerstvo dopravy,pôšt a telekomunikácií SR
Vykonávateľ programu: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.3	Program obnovy vozového parku slovenskej autobusovej dopravy

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku sú MSP, ktorí vykonávajú pravidelnú mestskú a prímestskú dopravu. Max. výška podporeného úveru je 25 mil. Sk. Max. výška príspevku je 5 mil. Sk
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo dopravy, pôšt a telekomunikácií SR
Vykonávateľ programu: Poštová banka, a.s.
                                       a Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.4	Program postupného vylúčenia spotreby látok poškodzujúcich ozónovú vrstvu - OZÓN

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku je  MSP. Podpora sa realizuje úhradou úrokov, alebo dotáciou na časť predloženého podnikateľského zámeru, ktorý súvisí s účelom štátnej pomoci, zákon  č.76/98 Z.z. o ochrane ozónovej vrstvy. Výška podpory nesmie presiahnuť 25% oprávnených nákladov pri regulovaných látkach a 40% oprávnených nákladov pri alternatívnych látkach. Po vyplatení podpory   je povinnosť prevádzkovať podporené zariadenie min. 3 roky.
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo životného prostredia SR
                                              Odbor ochrany ovzdušia
Poskytovateľ pomoci:   Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.5 Program na podporu úspor energie a využitia alternatívnych zdrojov energie

Príjemcami  podpory sú bytové družstvá, bytové podniky, spoločenstvá vlastníkov bytov, obce, vlastníci alebo správcovia bytových domov a tepelných zdrojov, z ktorých sa zásobuje obyvateľstvo teplom. Max. výška príspevku je do výšky 70% úrokových nákladov, avšak maximálne 4 mil. Sk
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo hospodárstva SR
                                         Odbor energetickej politiky
Poskytovateľ pomoci  : Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.6 Príspevkový program ŠTART 2000 

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku  sú malí podnikatelia, s počtom zamestnancov do 50, ktorí v dobe podania žiadosti podnikajú menej ako 2 roky v priemyselnej, remeselnej alebo stavebnej činnosti. Výška príspevku je do 30% preinvestovaných nákladov podporeného úveru je do 10 mil. Sk. Pri úvere nad 5mil. Sk je nutné vytvoriť aspoň 3 nové pracovné miesta. Max. výška príspevku je 2,5 mil.Sk
Vyhlasovateľ programu: Ministerstvo hospodárstva SR
                                        Sekcia stratégie podpory podnikania a legislatívy
                                        Odbor malého a stredného podnikania
Poskytovateľ pomoci : Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.

2.2.7 Program podpory exportu výrobkov

Príjemca podpory – nenávratného finančného príspevku je  MSP, ktorí podnikajú v priemyselnej, remeselnej a stavebnej činnosti a exportujú min. 30% produkcie. Výška príspevku je do 70% úrokových nákladov, max. 1 mil.Sk. Realizácia projektov investičného charakteru nesmie byť dlhšia ako 12 mesiacov.
Vykonávateľ programu: Slovenská záručná a rozvojová banka, š.p.ú.
Gestor programu:  Slovenská agentúra pre rozvoj investícií a obchodu, a.s.

V priebehu I. polroka 2001 bolo prisľúbených 86 príspevkov v celkovej výške 70.441,76 tis. Sk. Informácie o výsledkoch príspevkových  programov sú uvedené v prílohe  v tab. č. 11.

3. Príspevkové programy realizované Národnou agentúrou pre rozvoj malého a stredného podnikania

3.1 Program Transferu technológií

Štátny program Tranfer technógií navrhla a  v roku 2000 realizovala NARMSP s cieľom podpory orientácie malých a stredných podnikov na zavádzanie a využitie progresívnych technológií. Filozofia tohto grantového programu vychádza z faktu, že flexibilnosť malých a stredných podnikov umožňuje pomerne rýchle inovácie, čo je podmienkou konkurencieschopnosti celého slovenského hospodárstva. V rámci grantu je možné poskytnúť príspevok až do výšky 50% oprávnených nákladov, max. však 1 mil. Sk.
V roku 2001 bolo podaných 8 žiadostí o grant. Z toho je 5 projektov po pripomienkach oponentov a komisia rozhodne o udelení grantov do konca augusta. Po uvoľnení prostriedkov zo štátneho rozpočtu 2000 budú podpísané zmluvy s príjemcami grantu a schválené žiadosti budú prefinancované. Ostatné projekty budú posudzované na ďalšom zasadaní komisie.

3.2 Program implementácie systémov riadenia kvality - KVALITA

	Významným prvkom pomoci malým a stredným podnikom (MSP), ktoré chcú obstáť v tvrdej konkurencii zahraničných firiem je nový štátny podporný program Kvalita. S cieľom posilniť konkurencieschopnosť slovenských MSP schválila vláda SR financovanie podporného programu implementácie systémov riadenia  kvality - KVALITA. Program Kvalita sleduje tieto základné ciele: podporiť zavádzanie systémov riadenia kvality (v súlade s medzinárodnými normami ISO 9000, VDA, BS, QS a ISO 14000) v  sektore MSP, zvýšiť kvalitu výrobkov a služieb, ako aj zvýšiť počet MSP certifikovaných podľa uvedených noriem.
    Do 30. 6.  2001 resp. do termínu dočerpania finančných prostriedkov zo ŠR 2000 boli žiadosti  na granty  prijímané a spracovávané v obvyklom režime. 
V  I. polroku 2001 výberová Komisia NARMSP zasadala 2 krát. Spolu prejednala 45 žiadostí z toho 22 na poradenstvo a vzdelávanie (PV) a 23 na certifikačný proces (C) pre 26 podnikov. Schválených bolo 32 žiadostí (14PV + 18 C) pre 24 firiem v celkovom objeme 2 319 000 Sk. Zmluvy  s podnikmi, ktorým boli schválené granty  sú pripravené, avšak vzhľadom k tomu, že doteraz NARMSP nedisponuje finančnými zdrojmi zo ŠR 2000, nebolo možné zmluvy podpísať a schválené granty vyplatiť. Konzultácie boli záujemcom o granty poskytované počas celého polroka. Momentálne  NARMSP prijíma žiadosti na evidenciu záujmu firiem o grant. V prípade naplnenia programu finančnými zdrojmi bude Komisia pokračovať v prideľovaní grantov.

Záver

Vychádzajúc z údajov, ktoré predložená Správa poskytuje, v priebehu I. polroka 2001
možno usúdiť, že popri Podpornom úverovom programe realizovanom Národnou agentúrou pre rozvoj malého a stredného podnikania, patria k ďalším významným úverovým programom pre malé a stredné podnikanie aj programy Podpora, Rozvoj a program Priamych úverov, ktorý realizuje Slovenská záručná a rozvojová banka. Zahraničné úverové linky Európskej investičnej banky a japonskej EXIM banky v súčasnosti bežia už z revolvingových zdrojov.

Napriek náznakom pozitívneho vývoja hospodárskej situácie a poklesu a stabilizácie úrokových sadzieb na finančnom trhu, dostupnosť kapitálu pre malých a stredných podnikateľov je stále nepriaznivá. Bankový sektor je konzervatívny v poskytovaní strednodobých a dlhodobých úverov. Banky nie sú ochotné poskytovať úvery malým a predovšetkým začínajúcim firmám. Ostatné podmienky získania úveru, ktorými sú najmä vysoké požiadavky na záruky, sú pre realizáciu podnikateľského zámeru naďalej neakceptovateľné. Implementácia nového systému záruk, uvedeného na bankový trh Slovenskou záručnou a rozvojovou bankou, š.p.ú., zatiaľ nepriniesla výraznejšie zlepšenie v tejto oblasti. Tento typ záruky je aj naďalej využívaný iba ako doplnkový popri iných zárukách klienta.

Pozitívom je, že v uplynulých rokoch bol vybudovaný inštitucionálny systém finančnej podpory malých a stredných podnikov na Slovensku, ktorý dáva predpoklady podpory a rozvoja malého a stredného podnikania. Systém prezentovaný uvedenými úverovými linkami spolu so záručnými a podpornými schémami a so zárodkovým a rizikovým kapitálom pomáha eliminovať nedostatky rozvíjajúceho sa ekonomického prostredia. 

V záujme podpory malého a stredného podnikania na Slovensku, ktoré je definované ako jedna z priorít hospodárstva, je potrebné pokračovať v realizácii finančných podporných programov a existujúci systém podpory rozvíjať najmä implementovaním ďalších foriem financovania malého a stredného podnikania a prispôsobovaním aktuálnym trhovým podmienkam. Zároveň je potrebné sledovať vývoj na finančnom trhu a operatívne prispôsobovať podmienky jednotlivých finančných podporných programov tak, aby napĺňali svoje poslanie a v maximálnej miere uľahčili pre podnikateľov prístup ku kapitálu.